购重疾险后患病理赔遭拒

　　买保险就是为了在遇到一些风险的时候，能减轻经济压力。日前，田先生家中恰遇不幸，突然想起此前买过一份保险，谁料在申请理赔的时候却遇到难题。
　　2017年3月30日，田先生在某保险公司为女儿田小美（化名）投保了一份重大疾病保险，保额30万元，保障至25岁，保险公司于2017年4月1日将保险合同交付给田先生。
　　不幸的是，2020年10月初，田先生的女儿田小美被上海复旦大学附属儿科医院诊断为“纵膈肿瘤”，并要求住院进行手术治疗。住院治疗期间，田先生想起之前为孩子购买的重大疾病保险，于是便向保险公司申请理赔，要求保险公司支付保险理赔款少儿福重疾尊（1201）保额30万元及重大疾病陪护保险金6万元。谁知，保险公司以“被保险人复效前存在影响保险合同承保的异常健康状况，而投保人在保单复效时未如实告知，严重影响了本公司的承保决定”为由拒绝理赔。田先生不解，多次沟通无果，于是把保险公司告到了法院。
　　保险公司称，投保人田先生在保单复效时，明知田小美身体异常的情况，还故意不履行如实告知义务申请保险合同复效，保险公司有权解除保险合同，对于保险合同解除前发生的保险事故，亦不承担赔偿或者给付保险金的责任。
　　田先生称，保单复效时孩子并没有患病，不存在故意隐瞒。购买案涉保险后连续缴费一年，后因经济状况不佳，于2018年5月中断缴费。2020年4月3日，田先生在经济条件转好后，想要恢复保险合同，在询问被告保险公司相关工作人员后便办理了补缴手续，补缴费用后显示保单正常有效。
　　福州市平潭法院法官了解后，耐心地作了保险公司的思想工作。最后，在法官的主持下，双方达成了调解协议，由保险公司二十个工作日内向田小美一次性支付理赔款25万元，双方合同终止。

法官说法

　　对于保险单是否成功复效的问题，根据《中华人民共和国保险法》第三十七条规定，合同效力中止后两年内，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。本案中，田先生于2018年5月中断缴费，2020年4月3日办理补缴手续。故自田先生于2020年4月3日与保险公司协商并补缴保险费之日起，案涉合同效力已恢复，当发生合同约定的理赔条件时，保险公司应当履行理赔的义务。
　　那么，保险失效后还能复效吗？复效后多久生效？如何办理复效？
　　复效的意义就是基于投保人能够有机会恢复自己已经失效的保单。保单失效后两年内，投保人可以申请保单复效，超过两年未申请复效，保单将永久失效。在保单复效有效期内，投保人携带保单、身份证件等资料向保险公司提出申请，并补缴所欠的保险费及利息。在投保人补交费后，合同效力自动恢复或经投保人申请，保险人同意后恢复保单效力。
　　保险复效也有观察期或免责期？
　　在人身保险合同中，缴纳保费是投保人的义务，投保人应按时积极履行。虽然在一定条件下，保险合同可以恢复效力，但需要重新进行健康告知，并重新计算等待期，若存在故意隐瞒或在合同中双方约定了复效免责期或观察期的，在此期间内患病的，保险公司可以拒绝赔付保险金。

陈菁 施丽蓉