相信很多人都有同样的经历。每次走进单位和家附近的银行网点，只要向大堂经理咨询，他们都会把你引导到理财经理台。然后年轻的姑娘和小伙子就会对你说，你的资产需要配置一下。接着开始问“你家收入大概情况是多少？最近有什么大项支出？有没有保险……”接下来就开始推销理财产品或者保险产品。
　　说实话，回回被他们这么问都挺尴尬的，次数多了干脆不问了，直接办了业务走人。
　　可是，到底什么是资产配置？配置了如何？一直也没太弄明白。

资产配置就是投资管理

　　近年来，资产配置已经成为一个常用词，几乎每一个银行客户经理都会建议大家给资产进行配置。面对这么高大上的词，相信绝大多数人和记者一样，都是诚惶诚恐，觉得自己的那几个钱不值得配置，也都比较迷茫，弄不清到底什么是资产配置。
　　建设银行山西省分行个人金融部高级产品经理牛瑞聪表示，资产配置就是投资者运用保险、信托、证券、理财、存款等金融产品工具打理自己的余钱。
　　渤海银行太原分行高级理财规划师侯德明说，资产配置其实就是资产的“守护神”，就是把投资者的资产在合法的范围内尽量保值增值。
　　浦发银行太原分行财富管理部总经理助理栾洁认为，资产配置就是各类银行金融产品不同比例搭配。这个搭配是有一个前提的，投资者有自己的短、中、长期目标，比如成家规划、孩子教育规划、养老规划等等，未来的每一个阶段需要多少钱，现在如何做能达到那个目标，期间还有通胀率、CPI等因素要考虑在内。因此，栾洁的观点是，真正的资产配置是从未来出发规划现在的投资行为，在不同的时期配置的资产计划不同。
　　山西大学经济与管理学院副教授林柏老师说，所谓资产配置，是指对投资组合中的各类资产的适当配置以及对这些混合资产进行实时管理。通过科学的资产组合实现长期、稳定的资产保值增值。一般来说，资产配置是投资组合绩效的主要决定因素，通过精选投资品种、搭配不同的投向比例构建投资组合来规避投资风险，确保投资资产风险收益比率最大化。
　　记者归纳了一下，资产配置就是投资者根据需求，将投资资金在不同金融产品类别之间进行分配和管理，“把多个鸡蛋放在不同篮子”。

配置资产首先要有理念

　　说实话，对于资产的配置，一般的投资者都觉得无非是一部分钱买股票，一部分钱买银行理财，一部分钱储蓄存款而已，不复杂，自己就能操作。
　　其实，资产配置是一个挺复杂的事情。有资产配置理念并积极实践的人，和花钱没有规划的人，时间长了，生活肯定不一样，究其原因就在于理念。
　　牛瑞聪、侯德明和栾洁一致认为，山西投资者的理财教育确实是远远不够。
　　牛瑞聪说，山西人习惯储蓄，是全国储蓄率最高的省份。各种金融产品中，国债卖得最好，需要抢。资产配置不是单一的投资者的事，也不是银行等机构的事，是需要大家合力完成的。投资者在有了余钱之后，要有规划余钱的理念，要让钱再生钱。
　　侯德明告诉记者，在日常工作中，他发现很多投资者其实对资产管理没有概念。目前股市教育已经很充分，赔了挣了都能坦然面对，不会再要求券商、政府赔亏损的钱。但是别的投资教育还不行，购买信托产品亏损的人，围追堵截金融机构的事还能看到。很多投资者对风险、金融产品、金融基本知识教育、资金运用等知识都不太懂，看见大家都买黄金、做P2P、债券投资，就跟着做，没有风险意识，没有自我保护意识，不出事则已，一出事就是倾家荡产。
　　栾洁表示，很多投资者是“踩着瓜皮，滑到哪里算哪里”，投资比较盲目。或者是特别舍不得花钱，或者是大手大脚花钱，今天不管明天。她建议，投资者要把目标和投资关联起来。人生一辈子有很多变数，国际政治和经济也有变数，如何尽最大力量让自己和家人的生活尽可能少地受到各种突如其来因素的影响，不至于改变生活轨道，就是资产配置的最直接因素。
　　记者咨询了许多身边的同事和朋友，大家基本上对自己的未来资产没有明确目标，都梦想做到财务自由，但是什么程度才是财务自由呢？
　　栾洁说，财务自由就是投资收入能覆盖整个生活支出，不用工作不用花老本也能生活。
　　看来，我们离财务自由还远。

资产配置从哪里做起？

　　未来想财务自由，买彩票撞大运的概率太小了。还是立即行动，积少成多，做资产配置吧。
　　从哪里着手呢？
　　记者在采访中发现，目前的金融工具分属不同的机构，没有一个机构可以做到全业务覆盖。买股票要找券商，保险要找保险公司，基金、理财业务银行有，基金公司也有，此外，还有信托、期货等等。对投资者来说，一个金融知识不丰富的人要和如此多的机构发生业务比较困难，还需要努力学习。
　　栾洁建议把资金分为活命、生活、未来规划等几大块。投资者应该先保障自己再投资，也就是先要买保险，然后再根据不同年龄阶段进行不同规划。每年的投资要做盘点，区分开工资收入和投资收入，看看投资收益率有多少。每年也要追加一定金额的投资，把本金和利息再次投入运营，让钱转开。
　　侯德明告诉记者，做资产配置，至少要知道产品的标的是什么，风险等级是多少，是银行自己的产品还是代销的，即便是代销产品，也要区分是什么产品。目前国内有3000多家基金公司，保险公司也有几十家，如何筛选都需要进行判断。他的观点是资产配置要长短结合，目前的投资者大部分人只看重收益率而以短期配置居多，这是个误区。他建议保险要买意外险和重疾险，养老要配置长期理财和基金定投。
　　牛瑞聪也建议投资者一定要买保险，保险是生命船的救生圈。资产的标准配置就是储蓄、投资和保险共同拥有。牛瑞聪说，随着社会的发展，大数据的运用使得银行有了很多类型的资产配置模型，投资者办过什么业务、业务的种类、业务习惯等都能通过大数据快速整理出来，找到适应的模型，合理分配资产。
　　他们建议年轻人一定要学会理财，理财和开车一样都是基本技能。第一桶金都是攒出来的，而且理财产品也在不断创新，渤海银行的添金宝1分起也能做；浦发银行的随心享盈——步步高升可以靠档计息等等。
　　至于最近，鉴于国际国内政治经济形势，可以买入一些和美元挂钩的QEII基金，从2016年到现在收益已经到了10%以上。账户类产品如石油、大豆、农产品、铜、棉花等也可以做。黄金价格区间波动比较大，点位合适时可以操作。
　　记者还了解到，目前各家银行也都注意到了营销环节的不足，都有自己的业务培训计划，尤其是基层网点工作人员，如何更加专业化已经提到了日程上。一个靠谱的专业人才是非常有必要的，投资者再学习也达不到视不同市场环境、根据产品不同形态进行灵活资产配置的水平，还是需要理财规划师在优化产品组合风险收益的前提下，帮助投资者选择最适合的投资组合，分散风险，提高收益。

本报首席记者 崔晓农