随着我国经济的高速发展，国民物质需求和精神需求不断提升，如何运用金融工具满足民众日益增长的物质文化需求已经成为金融业特别是银行业的重点研究问题。个人贷款业务就是专门为解决居民个人的消费需求而设计的。个人贷款业务作为商业银行零售业务的重要组成部分，近年来对商业银行的效益贡献日益凸显。本文深入分析商业银行现行的个人贷款业务流程现状，最后提出了对个人贷款业务流程进行优化的具体建议措施。
　　1.商业银行个人贷款业务流程现状研究
　　（1）某A国有银行个人贷款业务流程现状 为降低风险成立专营个贷业务的前台中心，负责所在城市个人贷款的营销、受理、调查、审核、审批、抵押登记、放款、档案管理、贷后服务处理、催收与诉讼、质量管理等环节集中办理。
　　（2）某B股份制银行个人贷款业务流程现状 基层网点负责宣传、营销客户，并进行受理调查，上报上级审批后返回网点放款和贷后管理。
　　上诉A、B银行区别：A是在一个地区成立一个中心，集中负责该地区的个人贷款业务的营销、受理、调查、审核、审批、签约、放款等全流程集中模式；而B是基层网点直接作业，分级审批。A银行这种模式使得经办网点无法发挥作用，客户储备量也提升慢，阻碍个贷业务发展。
　　（3）国外银行个贷业务流程情况 国外银行个人贷款业务流程的特点主要是个人贷款业务的产品种类多、创新快；采取电子化审批，提高工作效率；客户在办理业务时等待时间短，电子化自助设备利用率高。
　　2.个人贷款业务流程再分析
　　从客户需求、工作效率、流程反馈这三个方面出发来制定具体流程优化步奏。
　　（1）以A银行为例，分析业务流程问题对业务流程问题归纳为以下：（a）贷前咨询以及贷款营销环节问题。主要是现场咨询，缺少网上银行、电话银行等电子渠道。营销方式的单一化不利于吸引更多客户，对银行的个贷业务发展有很大的影响；（b）贷款受理问题。贷款受理程序仍然比较繁琐，人工化程度高，受理效率较低，不利于提升客户满意度和工作效率；（c）审核系统主要依靠人工操作，电子化程度低，导致审批效率下降，操作风险和信用风险增加；（d）贷后管理环节问题。贷后管理程序较为简单。特别是面对当前社会经济环节变化较快、社会信用信息缺失、金融机构竞争加剧等复杂状况，银行必须要加强贷后管理，降低经营风险；（e）客户信息收集不全的问题。由于社会征信系统的缺少，使得面临客户信息收集不全面的问题，增加了贷款风险；（f）个人贷款流程整体问题。个人贷款业务全流程集中作业，导致主营部门工作量过大，而基层网点却无法受理个贷业务，导致基层网点的积极性不高，使得该行的个贷业务发展受限。
　　（2）个人贷款业务流程变异的根本原因 商业银行个人贷款业务流程发生变异的根本原因是：重复审查环节过多，流程周期太长，技术发展限制。我国现行银行业务发展的流程系统理论、计算机技术以及业务管理理念等并没有随着我国现代金融市场的发展而一起发展起来。
　　（3）结合流程优化理论进行分析 根据流程优化模型理念和分析商业银行个人贷款业务流程问题以及原因，流程优化策略主要从客户需求、工具改进、系统完善三个方面分析。
　　（a）客户需求。将专业销售和网点分销相结合，实行多种销售方式共同发展缺一不可。根据不同客户设计不同的审核系统，通过电子化方式受理业务。当客户出现拖欠还款的情况时，贷后管理部门要立即向客户启动催收程序，及时化解贷款风险。
　　（b）工具改进。加大科技投入，增加电子化操作在实际业务中的比例。将审批过程模式化，应用电子化系统审批客户信息，同时在设计审批系统软件时要充分考虑客户需要，提供差异化的产品。建立客户数据系统，根据该系统实时跟踪客户财务状况，如果达到风险警示点就采取贷后风险管理措施，尽量减少银行坏账呆账情况的发生。
　　（c）系统完善。个人贷款业务流程主要由贷前、贷中、贷后三部分构成。
　　首先，对于贷前环节，要围绕“客户”制定不同的营销策略和产品，同时加强工作人员的专业化水平。其次，实行贷款审批、抵押登记、放款以及档案管理等个人贷款业务的中后台业务。再次，贷后管理不仅要管理客户的还款情况，还需要及时获取客户最新信息，分析客户财务状况，进行风险监控，并做好客户的贷后服务问题，寻找新的业务机会。
　　3.个人贷款业务流程优化管理的措施及建议
　　（1）以客户为中心开展个人贷款业务个人贷款业务应坚持以客户为中心，信贷人员树立服务意识，为客户提供一站式服务，尽量避免客户往返银行次数，实行一次性告知义务。尽量通过网上银行、ATM机、电话服务系统、营业网点、私人银行等方式来营销客户，为不同需求的个人客户提供个性化的个人金融服务。
　　（2）不断完善审批系统 应该进一步完善信贷审查审批机制，简化审查审批环节，重复的电子系统审查和纸质资料审查等可以简化，可选择有经验的客户经理担任审查工作，实施责任制，这样可以保证审查的质量。
　　（3）加强专业人才的培养 要及时组织专业讲师队伍，下基层网点给个贷客户经理送培训活动，使一线信贷岗位能及时全面地学习并掌握最新的规章制度文件及操作业务手册。
　　（4）建立有效激励机制 应根据实际情况及业务发挥营销费用，推行营销有奖励，申报有奖、发放贷款有奖励等等，根据全年任务量给各基层网点分配营销任务，制定有效激励制度，用实际奖励的办法来调动员工积极性，发动全行力量大力贷款宣传，争取更多的客户。
　　（5）重视贷后管理工作 一定要重视贷后管理工作，增加贷后管理环节，同时要为客户提供人性化的贷后服务。（张维智 作者单位：中国建设银行山西省分行）