今天，最大的破产是什么？
　　不是财富破产，而是信用破产。哪怕你一无所有，只要信用还在，就还有翻身的机会。
　　这两天，这句话一直在脑子里转，印象极为深刻。
　　就在一周前的5月23日，百行征信宣布挂牌成立。其业务范围为个人征信业务。百行征信填补了个人征信在互联网金融和小微金融的空白，与央行征信中心的银行借贷市场形成了互补，让个人和企业的信用系统更加完善,也标志着我国信用体系建设又进了一步。

个人征信，从银行查到自己主动查

　　在太原市鼓楼街的中国人民银行征信中心山西省分中心，记者发现来往的人很多，且以年轻人居多。
　　为什么他们要查征信记录？查了做什么呢？
　　据记者了解，现在每天来这里查询征信信息的有企业、有个人。个人查询的主要原因是买房子的人比较多，公积金中心和商业银行要求客户自己提供征信报告，所以每天有上千人前来查询。另一方面，有的企业现在用人要求应征者提供个人信用报告，P2P金融平台也要求借贷者提供信用报告。记者粗略估算了一下，目前自己主动查询的个人已经从去年的平均一个月9000多人次发展到今年的20000人次左右了。
　　记者从人民银行太原中心支行了解到，2017年1到5月份，全省人民银行系统个人信用报告查询量为43.9万人次，和2016年同比增长13.43%。2018年1到4月份，全省人民银行系统个人信用报告查询量为42.2万人次，同比增长24.12%。全省各市中，太原地区人行系统个人信用报告查询量为7.6万人次，查询量居11市之首。
　　个人信用报告越来越受到关注，除了和工作生活离不开以外，更重要的原因是随着诚信社会建设的推进，人们对诚信的要求越来越高，契约精神也逐步被大家所重视。

商业银行，查企业信用也要查个人

　　从记者采访了解的情况看，商业银行对企业的信用以及企业负责人的个人信用非常重视。有时，会采取非常手段。
　　前几天，记者接到了在一线城市大保险公司从业的大学同学电话。她向我咨询省内一家企业老总的社会口碑。说实话，我知道金融机构对业务对象有严格的审查制度，但这种咨询还是第一次遇见。
　　其实，商业银行除了调查企业的财务、市场、产品等基础信息之外，对于企业负责人也有很多社会信用方面的调查。首先是业界口碑，做过什么，业绩如何。其次是个人信用。内容就比较多了，婚姻状况和夫妻关系如何？如果离异孩子谁带？财产是分到孩子名下还是对方名下？有没有转移过财产？如果这个人个人私生活不检点，今后会受到经济上的牵制，银行考虑就比较多。离异原因也要调查清楚，赌博引起还是感情不和？有时候亲属举报后果直接就是企业瘫痪。如果涉毒的话，根本不予考虑。
　　企业负责人的经营思路也很重要。好企业的模式有共性。单独专横吃独食的企业负责人不能轻易授信，没有合作精神，有时会跑偏。物以类聚人以群分，对他们常来往的朋友也要进行调查……
　　另外，银行向大企业放贷积极，对中小微企业比较谨慎，是有原因的。大企业有自己一整套的管理系统，运转稳定，不会因为领导更换而波动。小微企业的领导，直接关系到企业的生存，个人出一点点的问题就会引发企业的惊涛骇浪，银行资金的前途就比较堪忧。

大数据下，信用直接关联融资额度

　　如果留心一下新闻报道，就会发现我省很多银行都推出了“银税贷”产品。这种产品，其实就是大数据的发展和构建诚信社会的背景下应运而生的。
　　4月22日，建行山西省分行、省国税局、省地税局小微企业“云税贷”银税直连项目启动。内容是凡在建行代缴税款、诚信纳税的小微企业，通过建行线上渠道，即可自助办理最高200万元的纯信用贷款。这个产品的基础是省建行、省国地税局征信互认。
　　6月4日，在建行太原北大街支行，行长郭静介绍，“云税贷”银税直连项目启动一个多月来，他们已经做了好几笔业务。涉及教育器材、水利工程、工程管理、贸易、广告等行业。最多的一笔是100万元。郭静说：“对银行来说，企业合理避税后的缴税数据是最真实的，反映了企业经营状况。”记者了解到，“云税贷”银税直连业务综合利率只有7.395%，和目前8%很难拿到，12%也要有担保抵押的利率相比，成本确实低，关键它是无抵押无担保纯信用贷款。
　　在了解到“云税贷”银税直连业务的好处后，很多有意向的客户都专门前来咨询。
　　不仅仅是建行有这项业务。浦发银行张勇告诉记者，他们的银税贷产品是全流程在线的信用贷款，审查审批全部由电脑系统完成。邮储银行山西分行有税贷通、发票贷，连续正常纳税的中小微企业法人，信用贷款最高额度能达到300万元；小企业学校贷能到3000万元。已经为70多户诚信小微企业提供了资金支持……
　　记者从山西银监局了解到，截至2018年4月末，全省共有194家银行业金融机构与各级税务部门签订银税合作协议框架，发放银税合作贷款余额148亿元。
　　可见，诚信确实是一种财富。大数据下，诚信更是财富。有时候，这种无价之宝会在需要的时候，成为有价的资金让企业运营。

国际社会，更看重授信企业声誉

　　5月25日，太原海关召开了政策宣讲会，为省内30余家外贸企业宣讲了自5月1日起实施的《中华人民共和国海关企业信用管理办法》等政策。
　　太原海关稽查处处长李刚说，这个办法是根据社会信用体系建设要求，与国家有关部门实施守信联合激励和失信联合惩戒，推进信息互换、监管互认、执法互助而提出的。截至4月份，国家相关部委下发联合激励、联合惩戒合作备忘录共计36个，海关参与了32个备忘录的实施。2016年，海关联合40个中央部委对海关高级认证企业实施联合激励；2017年，联合33个部委对海关失信企业实施联合惩戒。
　　“一个部门对企业实施激励和惩戒措施，能力有限。如果所有部门都联合实施激励和惩戒，作用非常明显。”李刚总结。对列入“黑名单”的失信企业实施惩戒，一旦信用降级，各种互通互联的信用体系反映出来后，企业生存就困难了。从这一点上讲，实施联合激励惩戒，确实起到了很好的震慑作用，企业不敢也不愿去踩这个“红线”，诚信经营的营商环正在逐步形成。
　　太钢国贸公司储运部的刘韧告诉记者，太钢产品出口很多，非常重视国际上的各种信用管理办法。就拿AEO暨海关认证经营者来说，取得这个资格，产品进出口查验率低，手续简便，后期的核销、付汇、缓交税、银行保函一路绿灯。刘韧表示，货物进出口物流上每一个环节都是钱。所以，太钢在各项工作中都要对标先进。积极取得国际上的各种信用体系的认证。

信用体系，未来社会发展的坚实基础

　　记者采访了解到，我省信用体系的建设也有很多创新。
　　邮储银行山西省分行积极与各级地方政府合作，通过“一进一联”推进社会诚信建设。“一进”即信贷员入户收集客户信息，以“家风”换信用，信用换贷款，为诚信农户提供利率优惠等增值服务。对“信用户”达到一定比例的行政村，优先晋级“信用村”，实施整村推进、整体帮扶。目前已经在临汾地区评定信用村23个、信用户200余户。“一联”即将授信审批与税务机构的纳税信用信息相关联，开办专属产品，弘扬诚信正能量，已有超过70户小微企业实现了“以信换贷”。
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　　“让信用等于财富，让讲信用的人先富起来”，已经走出了第一步。以后，做生意，谈合作，先看看综合信用报告，也许会成为新常态。

本报记者 崔晓农