贾秋莲是一家养鸡场的老板，因多年经营设备已经陈旧，想更新设备但手头资金紧张，找了多家银行都因为没有抵押或担保而没能申请到贷款。今年3月份，她在网上看到了晋中银行有关“微加普惠”贷款业务的报道，下载了“晋中银行普惠贷APP”，填写了个人基本资料后，便有工作人员上门了解经营情况。经一个小时的交谈和网上银行信息的授权后，仅过了一天，银行就通知她贷款申请已通过。办理业务时，工作人员推荐她办理了“一码付”收银产品，仅需微信扫一扫二维码，钱就直接转入银行卡，省去提现的麻烦和手续费。贾女士逢人就说：“晋中银行是她接触到的最接地气的银行。”
　　“缺钱”是许多小微企业遇到的难题。“贷款不需要抵押，不需要担保，仅根据客户经营情况及征信记录就可实现快速放款。”晋中银行在全省率先走出了一条独具特色的“微加普惠”的“晋中模式”。

“晋中模式”有哪些优势？

　　长期以来，许多小微企业虽然有订单、有市场，但是由于“缺信用”“缺信息”“缺抵押”，他们难以通过市场途径获得融资或者需要付出较高的成本才能获得融资。
　　“如何有效地提升金融创新能力，找到发展普惠金融、服务小微企业的路径”，这是晋中银行始终在考虑的问题。
　　在浙江台州有种方法叫“台州模式”。这种模式具有“额小、期短”特征，信贷审批速度快、效率高，与小微企业融资需求“短、频、急”相适应。
　　“台州模式”其关键因素是将包括大数据等科技手段赋能普惠金融，改变了传统信贷“全靠人”的业务模式，以流程化与标准化的作业模式提高审贷效率，有效防范了业务风险。他山之石可以攻玉。晋中银行经营班子当即提出“试点先行、示范引领、全面推广”的思路。
　　那么，“晋中模式”都有哪些优势？无抵押、免担保、纯信用，小微客户仅凭自己的信用和经营实力即可获得贷款；基于大数据的风控评分模型，当下出结果；线上申请，客户足不出户即可申请贷款；标准化的信贷流程，快至24小时内资金就可到账；贷款办理零手续费；工厂化的运作模式，从根本上解决了“量”的问题，批量扶持了一批小微客户。
　　“普惠金融的要义在于给有真实金融服务需求的企业或个人，提供平等的、无差异的金融服务，不断拓展其惠及范围、提升服务效率。我们就是要勇于创新、先行先试，旨在用新理念新技术新模式，在晋中大地上探索出一条普惠金融的新道路。”8月5日，晋中银行党委书记、董事长刘海滨说。

打通小微企业融资“最后一公里”

　　随着经济下行压力持续加大，企业生存备受挑战。尤其是小微企业在融资渠道、融资成本以及信贷支持等方面都存在劣势，其发展过程中“融资难、融资慢、融资贵”问题逐渐凸显。因此，积极探讨解决小微企业融资难问题，成为当前经济发展必不可少的一环。
　　2018年12月，通过微加普惠金融服务（深圳）有限公司技术人员教学指导，传授台州银行IPC微贷模式。微加普惠项目迅速在晋中银行启动，在平遥先行试点。
　　短短几个月的时间，晋中银行微加普惠小微团队走街串巷、入门入户，实地调查走访个体商户。根据当地实际情况，结合小微客户个性化特点，该行因地制宜、量体裁衣，形成了以“传统IPC模式+信贷工厂+数据模型”的“晋中模式”。
　　新模式的出现给业界带来不小的震动。从传统金融服务的角度来看，小微企业之所以融资难、融资贵，一方面是因为小微企业缺少必要的经营数据支撑，报表不齐全，甚至没有报表；另一方面小微企业没有合适的押品或担保方，而且融资呈现“短、频、快”的特点，金融机构对其进行风险识别难，帮扶力不从心。而晋中银行正是找准了这些“痛点”，对症下药，从根本上解决了小微企业的融资难题。
　　对于微加普惠业务可以用八个字概括——简单、高效、快速、放心！正是应用了互联网、大数据、云计算、区块链等技术，解决了信息不对称问题。有了这些信息就可以有效评估定价，放款效率就会提高，最终实现普惠金融的宗旨。

“金融活水”流入实体经济

　　小微企业是经济和社会发展中的一支重要支撑力量，在确保国民经济稳定增长、缓解社会就业压力、拉动民间投资、优化经济结构、促进市场竞争、推进技术创新、保持社会稳定等方面具有不可替代的重要作用。
　　普惠金融的本质是为了提倡每个人都应该拥有并实际获得金融服务的权利，成为经济发展的主动参与者。微加普惠项目在平遥一落地，立即捕获了一大批小微业主的心。
　　郭马彪是一家运输公司的老板，运输行业需要经常置换新车，对资金的需求愿望比较强烈。他告诉记者：“我们属于家族式企业，之前和银行打交道，贷款费尽周折，还得抵押房子，非常麻烦。”当晋中银行介绍他们的快贷产品时，郭老板抱着试试看的心态配合工作人员做了现场调查，也没提供什么资料，仅仅是工作人员拿着PAD拍了经营资料的照片，结果两天之后50万元就到账了。
　　平遥支行试点成功，晋中银行在全面总结试点经验模式的基础上，开始全面推广。截至2019年6月末，晋中银行小微企业贷款余额已超135亿元，户数7840户，而这仅仅用了半年时间。
　　当普惠金融“晋中模式”扬帆于晋中大地时，一个极具晋商文化特色的系列产品“东家品牌”再次惊艳亮相。晋中银行以“东家”命名，为小微群体发行专属银行卡——东家卡，并且提供一系列的专属优享服务，解决小微业主的“燃眉之急”。

本报记者 张云 通讯员 史俊杰