最近，有个朋友咨询记者，“我因为太忙出差事儿多，信用卡逾期了几笔。我打印了一下征信报告，多的两千多元，少的只有十几元。影响买房买车吗？我又不是故意的。银行能不能酌情处理？”
　　记者咨询了几家银行的同学，答复是，这种情况没办法酌情处理。而且，他们看征信报告和我们普通群众的看点也不同。换句话说，银行放贷同样看征信报告，究竟看我们什么？

金融风险也有意外

　　记者连日来采访了部分银行业内人士，对普通民众比较关心的银行放贷究竟看什么做了一些了解。
　　和任何一件事情都是多方面组成一样，在银行人的眼里，风险来自各个方面，大体可以概括为内部风险和外部风险。外部风险主要是国内外政治经济形势、产业政策、利率汇率政策等等，这些外部因素对哪个银行都是一样的。内部风险则主要指道德品质风险。
　　这些银行业人士告诉记者，严格来说，没有一家银行愿意被骗，被骗要么是不可抗拒因素比如市场发生巨变，以前的贷款收不回来；要么是有空子可钻，个别人和外部勾结，联合起来行不规不法之事造成损失。
　　因此，在尽职调查时，银行人员也都是要认真了解相应的各种指标、数据，包括贷款人、企业主个人的多方信息。但是就像有的企业家前后有两个夫人，自己突然病故未留遗嘱，两个夫人的孩子们争财产而导致的企业经营陷入困境的情况，就是再做调查，也没法子提前预知。难怪很多外国企业家的健康状况会引起股价波动。
　　也许，今后贷款人还要去健康体检一下，给银行提供体检表？说不定真的会这样。

薅羊毛也会有风险

　　现在的年轻人对于信用卡的使用有很多新玩法。
　　小柳是刚工作不久的大学生，她办了8个银行的信用卡。记者问她为什么办这么多？她说：“我们要薅银行的羊毛。这张卡周一到哪些饭店打折，周二看电影用另一个银行的卡，周三周四一直排到周日，不同的银行有不同的活动，我就挑最划算的使用。”
　　小柳的话听起来没有毛病。但是在银行个贷中心的人看来，如此多的卡，不管你主观有没有意愿，都会被认为有倒卡套现的嫌疑。这些信用卡远远超过了日常工作生活所需。而且，每张卡的透支额度也不会很高，8张卡几乎每张都是几千元到一万元。
　　记者了解到，对于个人客户，银行放贷一般都会查询个人征信报告。除了基本信息外，个人资产情况比较受关注：个人名下有无贷款？有多少张贷记卡？每张额度多少？使用情况、还款记录如何？除了这些征信报告中能一目了然看出的信息，银行的调查员还要去调查更多的信息，例如名下有无房产、有无房贷、是否有抵押等等，都是查询的内容。是否已婚、是否有孩子也是一个考量指标，已婚有孩子的贷款人责任感应该会更大一些等等。
　　就拿小柳的8张信用卡来说，首先就存在倒卡套现的嫌疑。其次是办很多张卡说明缺钱，未来如何还贷就成了第二个嫌疑。第三，以她的工资收入和授信总额来说，道德风险比较大。当然，仔细看消费记录，无非是年轻人爱吃爱玩还要少花钱而已。不过，有意思的是，记者咨询的银行业人士，有的人居然没有信用卡，原因是还款日记不住，怕逾期惹麻烦。
　　他们给出的建议是，信用卡不用太多，3张就够了，实在需要也不用超过5张。信用卡多了管理不过来，不发生逾期才不正常呢。假如逾期就会自动上报到征信系统。
　　记者还了解到，为了防止有人无意逾期，比如忘记或者出差来不及还款等等特殊情况，有的银行还款日到期后还有几天宽限日，但有的银行则没有宽限日。

道德品质非常重要

　　记者不少同学在银行上班。同学聚会时曾经听他们互相沟通说“能不能帮我调查一下某企业的某总人品如何？家里和睦不和睦？”等等，当时觉得银行人真八卦。现在才知道也是降低授信风险的一种调查方法。
　　记者咨询了诸多的银行，了解到每个银行都有风控模型，涉及数百项指标。拿企业客户来说，除了企业的产品质量、销路、资金回收等等生产经营情况指标外，金融机构对企业经营者的道德品质也很看重。尤其是民营企业，这方面更重要。有的企业家夫妻感情不和，包二奶、赌博的，日后带来的股权变动以及民事诉讼绝对会对企业资产造成隐患。至于吸毒、涉黑涉恶的，更不可能得到银行资金支持。是否有民事案件、刑事案件在身，这些都是考量标准。
　　记者从相关部门了解到，截至2019年5月，金融信用信息基础数据库也就是征信系统，已经分别收录了我省自然人和企业与其他组织2109.4万人，23.7万户。涉及到个人身份信息、居住信息、职业信息、数据发生机构信息，以及贷款情况、信用卡张数、授信总额、还款状况、是否有逾期等金融信息。
　　银行业人士告诉记者，站在银行的角度，有一整套的制度，涉及基层网点、风控、授信、贷审会、运营中心放款、贷后审查等部门环节，每个部门都要反复审查，有问题再做工作。整体过程不会少于10个人，内部追责也很厉害，诸多规范下，没有被欺骗只有犯罪行为。
　　当然，大家也不必有顾虑，只要是正常生产生活所需且金融道德良好，大数据下没有秘密，该满足的资金需求一定会得到满足。而且银行有严格规定，不会泄露个人信息。因为一个银行能查询个人征信报告的人员只有极少数人，而且是要取得客户同意才能查询。

本报首席记者 崔晓农