“六一”儿童节又至，您为孩子准备了什么礼物？书籍、玩具、零食还是美餐？近年来，随着保险知识的普及，越来越多的年轻家长在为孩子精心选择节日礼物时，将一份保单列入其中。
　　不少家庭认为，选择保险当作儿童节的礼物，不仅能为孩子的未来留一份保障，也是家庭财富规划的一个重要补充。但是面对市场上琳琅满目的少儿险产品，孩子的保险该如何选择？

少儿险市场潜力巨大

　　保险的本质是转移风险，尤其是极端风险。高性价比的少儿险组合，就是通过保费、保额、保障内容之间的关系，将保险“以小博大”的特质充分发挥出来。
　　关于少儿险的全面保障方案，应包含四个方面：重大疾病、意外伤害、医疗、教育。除社保外，对应的商业保险分别为：重疾险、意外险、医疗险和教育金。相对于优先选择的“保人”险种，教育金、婚嫁金等投资类保险，则被视为有余力的家庭投资渠道的重要补充。
　　相关报告统计，目前重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，无论是儿童重疾发病率，还是每年新增重疾患儿数量，都呈上升趋势。调查报告显示：中国城市居民对于保险公司各项险种的需求度中，少儿险排名第三，仅次于健康险和养老险。“越来越高的教育支出、越来越贵的医疗成本、越来越严峻的就业压力，是少儿险市场需求不断上升的主因。”保险业内人士认为。
　　对于各家保险公司而言，少儿保险市场的巨大潜力，是各家发力的重点；而对于每个家庭而言，孩子多一份保障，无疑是为家庭建立一道挡风遮雨的屏障。但相关资料显示，除学平险之外，少儿保险的投保率依旧处于较低水平。
　　从市场来看，大多数80、90后年轻家长为孩子上保险的意识越来越强，但保额是否充足、保障是否全面、如何选购适合的保险产品也成为让年轻家长头疼的事。

为孩子科学配置健康险

　　今年儿童节，省城的王先生早早就计划好要做两件事：一件是带孩子去山野间踏青；一件是为7岁的儿子买一份保险作为儿童节礼物。
　　泰康人寿保险代理人为王先生做了一份儿童重疾险“乐享健康”计划书：保费5550元，交30年，保障终身，保额高达50万元。从保单所保范围看，重大疾病所保病种高达120种，轻症60种，相比往年的险种，还有14个器官特定肿瘤切除术保险金。在这份重疾险的基础上，还加了意外险种等作为附加险。
　　泰康人寿山西分公司续期保费部经理赵欣说，王先生为孩子选择的保险，可以满足少儿保险配置‘意外伤害/医疗+住院医疗+重大疾病’这个组合。但很多家庭都容易忽略一点，就是往往先给孩子买，很少考虑自己，家长是家庭中的经济支柱，按照先大人后孩子的投保顺序，家长是否已经有了保障，无疑是家庭购买保险的一个重要考虑因素。所以家庭中的经济支柱也要优先配置保险，避免一旦家庭支柱发生风险，失去收入来源对一个家庭带来的巨大灾难。
　　受今年疫情影响，不少家长对于保险尤其是重疾险热情高涨。临近“六一”，平安人寿的“少儿福”等少儿险产品也迎来新一轮热销。“近年来，少儿险的迭代速度加快，各家保险公司几乎每年都有新产品上市。少儿险的购买人数逐年递增，保额也越来越高。少儿险产品保险责任越来越广，保障内容越来越多。”平安人寿销企产品室孟庆星认为，同一款产品，不同年龄段的费率不同，越早购买费率越低，保障时间越长，有能力的情况下越早购买越好。购买主险时，应同时购买豁免保费附加险。假如父母因身患重疾或身故无力继续缴纳保费时，有了“保费豁免”，在符合约定的情况下，投保人无需再缴纳保费，而孩子的保障依然有效。

保障型险种是家庭理财首选

　　如何直面教育、财富增值、养老这三大难题？如何前置规划教育金、婚嫁金和养老金？……
　　在少儿保险这片蓝海中，长期保障型年金险种也成为各家保险公司潜心研究的领域。把年金保险与健康保险实现有机组合，帮助客户建立长期财务目标，实现稳定的年金给付，同时，还兼具抵御风险的功能，实现财富稳健增长……已成为保障型保险深入市场的标配。
　　秦先生的宝宝今年2岁，他开始着手孩子的教育规划。他在泰康人寿给孩子上了一份年交保费50000元、交费20年的全龄计划年金保险产品。这份包含年返还生存金、教育金、养老金的保险，不仅能有保单红利和复利增值的收益，还拥有了年老时进泰康养老社区的入场券。
　　泰康人寿山西分公司F1部负责人卫湛认为，无论是教育金还是婚嫁金等年金型保险都相当于一种强制储蓄，使孩子的教育等费用更有保障。而其他投资方式，如实业投资、股票投资等，因其风险大且不具备保障和豁免风险功能，不适宜作为教育资金的规划方式。因此规划好孩子从小学到大学毕业甚至出国深造所需要的一系列教育费用的最低额度，选择长期稳健的年金保险，不仅是保证孩子今后的教育费用的重要渠道，同时还是让资产增值的通道之一。
　　省保险协会专职副会长王相军就家庭少儿保险规划也给出了建议：家庭中少儿险种配置要讲究“轻重缓急”。首先，可视为国家福利的基本医疗保险是必买的，而商业保险是一个积极有效的补充。少儿意外险是儿童保障的首选，主要针对18岁以下的孩子，这一险种多数保险公司都有，可以将此作为基础保障型险种购买。另外少儿健康医疗险，越早买越便宜。主要包括两种：重大疾病险和儿童住院医疗险。儿童住院医疗险主要针对儿童的普通疾病。重大疾病险投保年龄越小保费越便宜，如果购买，建议购买时附加住院医疗险。总之是要首先注重保障型保险的配置。

本报记者郝薇