金融机构如何有效落实“六保”“六稳”政策，多措并举解决小微企业“融资难、融资贵、融资慢”问题，坚守服务实体经济的初心和使命，充分发挥金融服务小微企业、服务乡村振兴的作用，近年来，工商银行山西省分行进行了大量的工作和探索，笔者认为应从以下四方面着手，以新理念、新技术、新金融，更好地助力普惠、服务小微。

一、突出经营理念，增强普惠金融供给

　　该行坚决贯彻中央经济金融政策和发展战略，紧紧围绕“六稳”“六保”要求，自觉与地方经济“合拍共舞”，发挥大行“头雁”引领作用，全方位推进普惠金融业务高质量发展。上半年，实现银保监普惠口径贷款余额112.83亿元，较年初净增45.85亿元，增幅68%；银保监普惠口径有贷户数9358户，较年初净增3085户，增幅49%，新增小微企业首贷户718户，普惠贷款“增量扩面”效果显著提升。
　　该行针对小微企业融资“短小频急”、业务量大而分散的特点，优化业务模式提升线下融资服务。在全省11个市成立普惠金融事业部，承担辖内小微金融业务的市场营销和风险管理职责，同时强化网点普惠营销专员队伍建设，持续推进网点普惠金融服务效能提升,更好地贴近小微、服务小微。

二、突出业务创新，提高普惠服务效率

　　一是聚焦做活线上。顺应“数字普惠”的趋势，运用互联网思维，搭建一个平台（小微金融服务平台），打造三大产品体系（经营快贷、网贷通、线上供应链融资），通过金融科技缓解银企信息不对称难题，满足小微企业不同场景融资需求。如美特好供应链是该行较成熟的供应链之一，但由于过去的融资模式为半线上的电子供应链流程，人工审批环节较多，业务申请到放款需要3-5个工作日，一定程度上制约了业务快速发展。该行对原有供应链服务方案进行优化，实现了“纯线上”“自动审批”的业务升级，升级后的纯线上电子供应链融资流程，客户发起流程，系统自动审批，全程无纸化操作，申请当日就能实现提款，是真正的“秒贷”产品，得到了美特好及其上游小微企业客户的认可和高度赞誉。
　　二是创新特色场景。该行围绕“区域特色客群、银政合作客群、数据支持客群、产业园区客群”和金融服务乡村振兴涉农领域客群，开展平台化、场景化、全链条客户营销和金融支持。上半年普惠型小微企业信用贷款占比达82%。联合省融资担保公司共同推广批量化担保模式下“国担快贷”业务，上半年实现融资余额40.33亿元，较年初净增26.5亿元。

三、突出价值提升，提供综合金融服务

　　由于小微企业生产经营活动、资金周转和所处生命周期的不同，其金融需求也存在明显差异，需要短期与长期、信用与抵质押、线上与线下相结合的多元化融资支持，以及包括开户、结算、融资、投资等在内的全链条金融服务。该行以“融资+融智+融商”普惠金融综合服务体系为依托，以融资为基础、扩大服务范围到“融智、融商”，与小微企业共同成长，助力竞争优势提升。

四、突出责任担当，践行大行使命

　　一是服务乡村振兴。该行围绕山西现代农业“特、优”战略实施，主动与农业农村厅、乡村振兴局开展多轮重点项目对接，持续开展农业龙头企业营销渗透，积极拓展农业产业链，上半年累计对接涉农项目100余项，达成融资意向21亿元，服务各类涉农经营主体549户，涉农贷款余额537.81亿元，较年初增加93.53亿元。打造“工银兴农通”和数字乡村综合服务平台，为县域乡村地区客户提供线上综合服务，助力数字乡村建设，上半年共挂牌运营581家农村普惠金融服务点。
　　二是强化减费让利。严格贯彻落实国家收费减免政策，严格落实银保监会“七不准”“四公开”“两禁两限”等监管规定，严禁在小微企业融资中违规收费，或通过借贷搭售、转嫁成本、存贷挂钩等行为变相抬高小微企业融资成本；同时，通过创新产品推广进一步降低小微企业贷款利率水平以及转贷、担保成本，并减免小微企业办理业务的抵押费、评估费等费用，最大程度让利实体经济，助力企业轻装上阵。上半年，小微客户、个体工商户加权平均融资利率在四大行融资利率最低。

闫洁琼