“两节”临近，各地、各电商平台和商家的线上线下促销活动再度活跃起来。与之相应，各金融机构也积极备战“开门红”，消费贷款再掀“价格战”，部分年利率已降至3%甚至更低，尤其一些线上金融平台在增加借款人临时额度的同时，力推随机发放优惠券、“帮你还款”红包、引导借款人“拼团”等营销策略，使得不少消费者特别是一些年轻人蠢蠢欲动，不由自主加入到“贷贷贷”“买买买”的行列中来。
　　“花明天的钱，圆今天的梦”，借钱消费并无不可。作为一种消费信贷模式，它对于增强个人消费能力、改善消费条件，缓解国内总需求不足矛盾等方面，皆有一定益处。然而，需要指出的是，借钱消费需适度，近年来，因过度借贷而背负沉重债务，由此导致借款人被迫“以贷还贷”“以卡养卡”之类的案例并不鲜见，不仅给当事者带来很大的精神压力，甚至由此引发一些家庭悲剧。凡此情形，令人唏嘘。
　　为提升社会公众的金融素养，引导更多人理性消费、合理借贷，各地金融监管部门通过多种方式，加大宣传教育力度。而在2023年1月，国务院常务会议提到，合理增加消费信贷，其中“合理”二字备受市场关注。所谓合理，关键就是要把握好度，既要善用消费贷款，也要警惕过度负债、多头负债风险。
　　借款人要养成健康的借贷习惯，量入为出。对此，专业人士给出建议，一要分析、研判自己每月的现金流状况、年度收入总额，尽量保持现金流稳定。二要根据收入波动，科学规划借款的总额、期限，合理控制资产负债水平。通常情况下，借款人每月还款的支出不宜超过家庭收入的一半，特别是年轻群体，切忌通过“以贷还贷”“以卡养卡”等方式盲目借贷。
　　促使社会公众理性消费、合理借贷，一方面，需要其保持清醒认识，增强自律意识。另一方面，也离不开金融机构、互联网平台严守职业操守，提升风险防范水平。当前，有的金融机构、互联网平台出于逐利目的，要么放宽条件招揽信贷客户，要么放低要求过度授信，这导致部分信用资质较差、还款能力较弱的借款人从不同渠道借到了钱，甚至借到不少钱，以致引发“不该贷”“过度贷”问题，导致“共债”风险加剧。
　　为此，需要金融机构、互联网平台进一步增强风险防范意识，本着对自身经营、对客户利益负责的态度，谨守金融监管要求，强化内部制度管控，尽力做到资金供给与客户需求之间的平衡适度。除此之外，作为金融监管部门也要抓早抓小、未雨绸缪，一方面，持续完善社会信用体系，逐步打通信用数据壁垒，在合法合规、安全有效的前提下，促进信用信息互联共享，为防范“共债”风险打下基础；另一方面，借助大数据等现代科技手段，建立有效的消费信贷约束机制，帮助金融机构及早发现过度授信、资金挪用等相关问题，使消费贷款趋利避害，在高质量发展基础上更好地便民、惠民、促消费。

周慧虹