今年年初，记者接到市民李先生求助电话：“我买的房子已经网签了，现在因为资金跟不上想退房。当初的置业顾问告知我，已经网签了的房，退房有很多的违约金。我现在该怎么处理这套房子？”
　　随后，记者问清了李先生所购买的楼盘，试着帮忙退房。得到的答复却是：“是李先生单方违约，已经网签了的房子，不能单纯地说退就能退，中间有很多手续，涉及到很多手续费。其主要原因是李先生的征信出了问题，致使银行不给贷款。”

办了手续才知道不能贷款

　　李先生是2022年年初购房，从选房到交首付，历经1年多，签了购房合同，交了房款20%的首付，就等着办贷款了。
　　在等了一个月后，他接到售楼部的电话，说是银行的工作人员上门办理贷款，一切都在顺利进行着，把办理贷款的手续上交后，就等着银行放款了。一个月后，再次接到售楼部的电话，“你的贷款批不了，你有不良记录。”
　　李先生傻眼了，房子贷款办不了，剩下的房款就交不上。原来，李先生曾办过一张信用卡，后来用此卡消费了10000元，忘了及时还上。后来银行有短信和邮件发到他的手机上和邮箱里催款，正好李先生把申请信用卡时留的电话注销了，邮箱的邮件也没有及时看到。几个月后，李先生接到银行打到单位的座机的催款电话后，才知道自己有一笔欠款没有及时还。随后，李先生马上去还上了。但他不知道，自己已经有了不良信用记录。
　　李先生也意识到自己错了，但真的不知道这10000元还了后还会有不良记录，更不知道会影响到贷款。现在他只有到处咨询如何房子才能挽回不必要的损失。
　　记者经过与开发商多次协商，李先生的问题得到了解决。开发商同意李先生将房子转给可以贷款的姐姐。但是已经交完的契税等是不是白交了呢？开发商表示让李先生跟房管局申请自愿退房，然后给开发商一点儿手续费，姐姐再买进就不要再付契税了。

查询后才知已进黑名单

　　房子的事得以解决后，李先生专门跑了一趟位于位于柳巷附近的中国人民银行查询自己的征信记录。查到自己因为拖欠信用卡半年以上，已经被列为严重不良记录。
　　面对如此现状，李先生很苦恼，自有资金仅能够支付20%的购房款，其余80%的购房款准备通过银行贷款支付。现在不能贷款，购房的缺口不知道该怎么才能补上。在规定的时间内补不上这个钱，还面临开发商的追责。
　　像李先生这样，在银行有不良征信记录的用户不少，到底在什么情况下会产生不良信用记录？不良记录会伴随多久？如何消除呢？
　　记者在中国人民银行不良征信记录查询处看到，前来查询的市民还真不少，很多人都是在买房贷款或者办理一些银行业务的时候，由于曾有过不良征信记录而遇到麻烦。
　　随后，记者从中国人民银行不良征信记录查询处的负责人处了解到，个人信用报告主要收录个人在金融机构办理的个人贷款发放和归还、信用卡使用以及为他人担保的信息，记录了每一笔信贷业务的发放和还款情况。如果用户多次出现逾期还款的情况，信用报告会如实显示。如果逾期次数较多，银行在审核用户的信用报告时可能会据此做出还款意识不佳、还款能力有限等判断，从而拒绝其信贷申请。
　　不良信用记录产生后不能进行修改。当然，如果有关信用记录由于各种原因出现与实际不符的情况，个人可到有关信贷业务发生行或人民银行征信管理部门提出异议申请，经核实后会更正相应记录。

购房前先自查信用记录

　　对于李先生的遭遇，山西德为律师事务所任毅律师认为，李先生因个人原因，致使履行不了合同，现开发商要求李先生继续履行合同，并按合同约定以日万分之二计算承担逾期付款的违约责任，符合双方约定且不违反法律规定。李先生只能通过买卖的方式，尽快把开发商的尾款补齐。
　　任律师表示，购房者要确定贷款申请不下来是谁的责任。如果是自己的征信和收入证明问题，就应积极去解决，否则要承担一定的违约责任或是要用现金付全款。如果是银行贷款额度问题，那就不用急，由开发商去协调解决。无论是新房还是二手房，在决定贷款买房时，购房者最好在咨询完销售或者中介后，去银行做一次贷款申请评估，如果可以申请贷款，或者能解决评估失败的原因，再交首付，这样就能规避掉买房违约的问题了
　　任律师表示，信用是人在社会上的通行证，如存在不良信用记录，则在向银行贷款时会受到一定的限制。根据国务院《征信业管理条例》第十六条的规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。李先生只能自还清款项之日起保持五年的良好信用，方可覆盖之前的不良记录。
　　任律师提醒广大购房者：近年来，因购房人自身原因无法办理贷款的事例时有发生，市民在贷款买房时，不妨先查一下自己的信用记录，在确定能够办理贷款时，再决定购房，以避免自己的财产损失。

本报记者秦昕