近期，针对个人住房贷款，不法中介再度打起了“转贷降息”的歪主意。2月20日，5年期以上贷款市场报价利率（LPR）下降25个基点至3.95%，存量房贷利率也将顺势下降，但由于存量房贷利率的重新定价通常以年为单位，例如每年的1月1日或者贷款发放日，这意味着，部分借款人要再等一段时间，才能享受到更低的利率。不法中介正是瞄准了部分借款人急于降低房贷利率的心态，借机牟利，误导借款人将房贷置换为利率更低的消费贷款、个人经营性贷款，俗称“转贷降息”。

“转贷降息”的方案很诱惑

　　市民郭先生致电本报称：“这几天一直有金融的中介机构给我打电话，声称能帮我的房贷‘转贷降息’，很是诱人。存量房贷利率也将顺势下降，我的贷款利息为何不降？市场上的房贷‘转贷降息’是否靠谱？”
　　郭先生说：“我是2017年购房的，当时的贷款利率是5.8%，加上当时贷款审核严格，我的收入达不到银行的要求，最后在基础利率上又给我上浮了10%，导致我的贷款利率高达6.5%。今年的贷款利率一下降为3.8%。近日，网上出现了不少降低房贷利率的实用贴，包括熟人交易、转贷降息等，似乎为我这样的客户群带来了曙光。”
　　据记者了解，近些年，房贷利率经历了一个“抛物线”的走势。以首套房贷利率为例，2017年以来，全国首套房贷利率单边上涨，到了2018年11月，全国首套房贷利率平均达到5.71%，部分城市甚至首套超过6%。2018年12月，首套房贷利率开始掉头向下，而到了今年，30多个城市首套房贷利率“破4进3”，3.8%开始成为房贷主流。
　　郭先生表示，除了调降存量房贷利率以外，网上也出现了不少房贷“降息”攻略，那么这些方法可行吗？
　　太原市不动产登记中心相关负责人表示，“这种方法看上去可行，但存在一些风险和考量。房子过户给亲属以后，那么房子的所有权就不再属于卖方的了，即便买卖双方是亲属，但日后有可能出现所有权纠纷的风险。另外，亲属过户同样需要缴纳相关的税费，如契税、增值税、个税、贷款手续费、过户手续费等相关费用，那么，这些费用与节省下来的利息相比孰多孰少还需要审慎考量。”
　　而更为重要的问题，关系人之间买卖房产能否申请按揭贷款，不同银行的政策是不同的。“只要我们认定为关系人，就不可以做按揭贷款，这是不合规的。”太原某银行个贷部工作人员对记者说。

谨防房贷“转贷降息”陷阱

　　对此，工商银行信贷部相关人士表示，房贷“转贷降息”暗藏违法违规风险，其中，骗贷、违约风险最突出。在房贷转消费贷、经营贷的过程中，不法中介先借给转贷者一笔钱，后者拿这笔钱还清房贷，然后，不法中介“帮助”转贷者去金融机构申请消费贷或经营贷，等贷款批下来，转贷者再把这笔钱还给不法中介。但问题是，消费贷的资金用途有明确限制，转贷者用其偿还不法中介的垫款，这涉嫌违约；申请经营贷的前提是，申请人要拥有实际经营的公司，但多数转贷者并没有公司，不法中介通过伪造证件、流水，为其包装出一个空壳公司，这又涉嫌骗贷。
　　房贷“转贷降息”看似省钱，实则赔钱。天下没有免费的午餐，不法中介不会白忙活，他们要从中收取高额的利息以及名目各异的费用。从不法中介借钱给转贷者，到新申请的贷款批下来、转贷者将其还给不法中介，这中间存在时间差，不法中介通常要按日计息，收取高额的过桥资金利息。此外，不法中介还可能巧立名目，收取服务费、手续费等。如果算总账，转贷后的综合资金成本往往高于房贷的正常息费水平。
　　房贷“转贷降息”还可能泄露转贷者的个人信息。一旦开始操作，转贷者就要把自己的多项个人信息交给不法中介，让其代办业务，如个人身份信息、账户信息、家庭成员信息、财产信息等。如果不法中介后续出售、冒用这些信息，开展非法牟利活动怎么办？转贷者很可能在不知不觉中背上了一笔又一笔债务，最后“赔了夫人又折兵”。
　　由此可见，房贷“转贷降息”得不偿失、陷阱多多。如何避免落入陷阱？一方面，房贷借款人要摒弃侥幸心理，合法合规申请、使用贷款。如果借款人确有提前还款的需求，务必选择正规的金融机构，不要轻信不法中介的“骗术”；如果借款人想选择房贷的重定价日，可通过合法途径与金融机构协商。另一方面，金融管理部门要加大排查力度、加强风险防范提示。尽管挪用信贷资金具有隐匿性，但不易察觉不等于不可察觉。接下来，商业银行要强化内部管理，严查合作中介机构的资质，避免内外勾结；要认真审核借款人的借款资质，严格监测信贷资金的流向与用途，防止资金被挪用。金融管理部门要坚持强监管、严监管，充分借助大数据等金融科技手段，堵住违法违规操作漏洞，并加强风险防范提示，构建合法合规用贷的良好环境。

本报记者秦昕