近日，北京冬奥会如火如荼地进行着，引发了一波“全民冰雪热”的小高潮。除了关注赛事，不少人也真正投入到冰雪运动中。不过，由于滑冰、滑雪等运动项目风险相对较高，随着越来越多的人参与冰雪运动，相应的冰雪运动引发的事故也越来越多。近期，与冰雪运动相关的意外险也开始受到消费者关注。那么，如果冰雪爱好者在游玩 场所发生事故，普通意外险可以承保吗？市场上包含冰雪运动的意外险如何选择？消费者又该注意哪些免责条款？
　　A 普通意外险难保高风险运动
　　近几年，随着保险知识的逐步推广，消费者的保险意识也明显得到提升，很多消费者在出行或参与运动前都会给自己配置一份保险产品，以保障自身安全。尤其是滑雪运动爆火之后，消费者对于意外险的需求进一步走高。
　　不过，值得关注的是，对于意外险所能保障的运动风险，主要有两大类：普通运动和高风险运动。而普通的意外险产品往往不包含滑雪等高风险冰雪运动的保障责任。作为高风险运动项目之一，滑冰滑雪运动不同于普通的意外伤害，因此，在保险的风险保障单上，保险公司通常将其隔离在普通意外险的保障范围之外。
　　那么，什么样的运动属于高风险运动？不少保险公司在其产品介绍中的说明如下：高风险运动指比一般常规性的运动风险等级更高、更容易发生人身伤害的运动，在进行此类运动前需有充分的心理准备和行动上的准备，必须具备一般人不具备的相关知识和技能或者必须在接受专业人士提供的培训或训练之后方能掌握，包括但不限于潜水、冲浪、滑水、滑雪、滑冰，乘坐或驾驶商业民航班机以外的飞行器，驾驶或乘坐滑翔翼、滑翔伞，跳伞或其他高空运动、攀岩运动、探险活动、武术、摔跤、柔道、空手道、跆拳道、马术、拳击、特技表演（含训练）、替身表演（含训练）、驾驶卡丁车、赛马、赛艇、赛车、各种车辆表演（含训练）、蹦极。
　　尤其是滑冰滑雪，作为一项速度快、技术要求高、风险高的运动，同时还要受到天气、设备等诸多因素影响，因此极易发生意外伤害事故。研究显示，滑雪已被列为世界上最具危险性的运动之一。
　　山西晚报记者了解到，滑冰、滑雪被明确写在一些意外险的免责条款中，而有些意外险产品则没有列明滑雪是免责项目。另外，其它的冰雪运动是否在意外险的保障责任内，也需要根据保险责任和责任免除内容来具体确定。以一款旅游意外险为例，其保障条款中，明确列出“被保险人从事高风险运动期间遭受意外伤害导致身故、残疾的，保险人不承担给付保险金责任。”在上述条款中，高风险运动就包含了滑雪运动。
　　B　专业运动意外险需“对口”
　　那么，到底什么样的意外险产品涵盖滑冰、滑雪等高风险运动？
　　山西晚报记者梳理各大保险销售平台在售的产品发现，目前，市面上虽有保障冰雪运动专属的意外险，但是受限于冰雪运动普及率仍有提升空间，相对于其他极限运动，目前真正向消费者开放，能让消费者自行购买的单独针对冰雪运动做承保的保险产品并不是太多。根据冰雪运动事故涉及的责任主体不同，目前市场主要包括场所公众责任保险、组织者责任保险、滑雪人员意外伤害保险等十余个险种。
　　通常来说，专属性冰雪运动意外险，主要为用户在营利性场所进行的高山滑雪、单板滑雪、雪橇、滑冰、冰球、冰壶等运动护航。从保障范围来看，除意外身故伤残、意外医疗等保障外，还涉及三者人伤、旅程取消的责任保险，以及滑板、雪橇等用具被盗抢或受损的财产保险。同时，搭配包括急救指导、医疗转运、丧葬安排等救援服务，都可以灵活选择保障期限，让消费者可以自主定制产品，保险期限短则一天，长的可达180天。
　　比如，在一家互联网保险销售平台上，众安保险针对高风险冰雪运动推出“全民冰雪运动意外险”，该保险是为用户在营利性场所进行的高山滑雪、单板滑雪、雪橇、滑冰、冰球、冰壶等运动提供保障，保障范围既包括了意外医疗、意外身故残疾、意外骨折，也有误伤他人和旅程取消的责任保险，还包括滑板、雪橇等用具被盗抢或受损的财产保险，保险金从6元到33元不等，最高的保障总额度超过40万元。此外，该产品还为用户提供紧急救援服务，包括急救指导、医疗运送以及协助就医住院等。并且，这款产品3岁到85岁均可投保，能够充分助力全民参与冰雪运动。
　　而除却专属的滑雪运动保险，一些户外极限运动类的保险产品和部分旅游意外险产品的保障中，也都包含冰雪运动相关的风险保障。比如，中国人保的“冰雪优游保”境内旅游保险，太保产险的“出行保神州畅行”等旅游类保险，在旅途保障的基础上，增加了包含滑雪、潜水、登山等高风险运动的保险保障。
　　还有一些旅游类意外险，对于境内境外、亚洲与国际进行区分，投保价格也不尽相同。投保期限方面，以可以保障滑雪等高风险运动的“平安官网境外旅游险”为例，为3天至60天不等，针对高风险冰雪运动推出的众安保险“全民冰雪运动意外险”则为1天至30天时长自由定制。
　　C 购买时需看清保障范围
　　总体来看，目前市面上的保险产品，主要针对的是户外运动通用的产品，而很少有针对滑雪运动这一特殊人群的产品。不少人也认为，滑雪爱好者希望将个人责任做到100万甚至更高的需求是有的，而不是停留在几块钱或十几、二十块钱这种产品上做简单的一个保障，可以去做一些升级以及创新。
　　冰雪运动相关产品有限，对于险企来说，这也是新的机会。一位保险中介告诉山西晚报记者，在冬奥会的带动下，保险行业也有不少机会通过滑雪、滑冰等运动保险产品的创新，完善自身服务，提升品牌效应。
　　山西晚报记者了解到，目前，保险销售场景很多，冰雪爱好者在购买专业装备、找教练学习、景区的门票购买等过程中，都有保险产品覆盖。尤其是滑雪的场景，从用户筹备滑雪到去到滑雪现场，各个环节都有保险产品的植入。所以，不少人认为，冰雪热一定会带动保险产品销售。
　　那么，对于冰雪爱好者，该如何判断一款保险产品是否涵盖滑雪意外责任呢？又该如何选择相关的保险产品？
　　业内人士提醒，消费者在购买相关保险产品时需要擦亮眼睛，仔细辨别。首先，可以通过产品的名称来判断。以市面上在售的滑雪运动保险为例，众行天下-滑雪运动保险（普通版A）和平安冬梦滑雪险(VIP专属)（互联网版）（飞扬版）都在产品销售页面上直接标注此为滑雪运动保险。
　　对于名字中没有直接表明“滑雪运动”标签的保险产品，业内人士介绍，可以看其免除责任中的运动划定范围，看看是否明确表示未包含滑冰和滑雪，另外要看看对除外的运动项目范围是否有清晰的界限，是否用“等”“不限于”等字样把免责范围模糊扩大，只要没在免责范围内就意味着包含其中。
　　众安保险相关负责任人介绍，以“全民冰雪运动意外险”为例，用户需要关注产品具体的保障范围、年龄限制、保障期限、增值服务等，根据自身实际情况和需求去匹配保障方案。相关人士也建议，购买此类保险产品，一定要看清楚投保须知：一是同一款中的不同计划，可能承保的活动类型会有不一样；二是一般不会承保职业运动员；三是注意区分有些产品是可以承保赛事训练活动，有些产品仅承保普通的滑雪体验游玩活动等。

山西晚报记者　张珍