近日，一位女网友在网上发帖：混动车续保还性别歧视？据其讲述，自己开车多年，一直保持零违章零出险，这次要续保的是一辆混动车型，她咨询了两家保险公司，一家报价较高，另一家以风险太高不划算为由婉拒。
　　帖子一出，立刻引发了网友关注，不少人表示自己也遇到过类似的问题，帖子中的很多内容，如保险公司拒保、新能源汽车保费高、不同年龄保费不同等话题也引起了广大网友热议。那么，保险公司拒保这一行为合理吗？新能源汽车的保费真的更高？山西晚报记者进行了调查了解。
A 商业车险可拒保 但交强险必须承保
　　对于车主来说，汽车保险的重要性不言而喻，一旦发生事故，造成了人员伤亡和财产损失，保险可以为投保人减少经济损失，给予车主一定的安全保障。因此，保险公司拒保这一话题也是广大车主最关心的。采访过程中，不少车主也分享了自己的拒保经历。
　　“上一年度出险次数比较多，续保的时候，原先的保险公司就拒保了，好在换了一家保险公司后解决了。”车主陈先生表示，自己上一年发生了多起小剐蹭事故，总理赔金额还不到2000元，但在续保时，保险公司工作人员表示，经过系统判断风险系数过高，所以不能为他承保。采访过程中，陈先生的情况并非个例，均为车辆续保时遭到拒保。
　　那么，保险公司的拒保行为合理吗？据某保险公司相关负责人介绍，商业车险保险合同是投保人与保险人协商一致后签订的保险合同，是保险公司和客户的双向选择。各家保险公司都有自己的风险筛选模型实施自主定价，通常情况下不会出现被拒保的情形。
　　针对拒保行为，山西艾伦律师事务所律师张成认为，商业车险属于保险公司自身的商业经营行为，车主和保险公司都有权决定是否签订保单。“从《民法典》角度讲，保险公司与投保人双方是平等民事行为主体，任何一方都有权设立和修改合同条款，并在协商一致的情况下自愿签订或者放弃签订合同。”保险公司在合理范围内有权拒保商业车险，但保险合同不能有明显的歧视性条款并且要对投保人履行明确告知义务。同时，“保险合同不得设置加重投保人责任、减轻保险人责任，限制投保人权利的不公平歧视性条款，来达到拒绝 承保等违背市场公平原则的目的 。比如网上热议的因为投保人为女性而拒保，就是明显的歧视性条款，这样的拒保行为是不合理的。”
　　值得一提的是，保险公司的拒保行为仅限于商业保险。“根据《机动车交通事故责任强制保险条例》第十条第一款，投保人在投保时应当选择具备从事机动车交通事故责任强制保险业务资格的保险公司，被选择的保险公司不得拒绝或者拖延承保。也就是说，交强险是不能拒保的。”张成说道。
　　B 险种多维修贵 新能源车保费更高
　　除了拒保的问题，在这名女网友发布的内容中，还提到了由于其投保车辆为混动车型，保险公司报价较高。一直以来，新能源汽车保费更高一直是车主之间的热门话题。据了解，《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款(试行)》已经实施一年多了，新能源汽车保费高真的更高吗？有哪些原因？山西晚报记者采访了某保险公司相关人士，对有关新能源汽车保费的问题进行了了解。
　　“相比燃油车，新能源汽车的保费确实更高，这主要由两方面决定。”某保险公司员工李强（化名）表示，很重要的一个原因是新能源专属保险险种升级、保障扩充。“新能源汽车在能源类型和风险特征上与传统燃油车相比存在差异，新能源汽车商业保险条款比传统燃油车条款的责任范围更广，覆盖了新能源汽车面临的特定风险因素。比如新能源汽车商业保险条款明确了电池、电机、电控、充电场景属于保险责任；新增了外部电网故障损失保险、自用充电桩损失保险、自用充电桩责任保险三个附加险。”李强说道。
　　此外，新能源汽车的维修成本高于传统燃油车，也是保费上涨的一大原因。“新能源汽车一体化技术风险高，如果汽车单个部件或系统损坏，可能会导致一整套系统更换，牵一发动全身。此外，电池、电机核心部件维修费用价格不菲，比如传统燃油车的发动机约占整车价格30％左右，而新能源车电池成本可能占整车价格的50％左右，一旦核心部件出现问题，维修的成本就更高。”
　　从数据来看，新能源汽车险也比燃油车险价格更贵。据中国银保信数据，2016年至2020年上半年，新能源汽车整体出险频率高于非新能源汽车3.6%，家用新能源汽车出险率高于非新能源汽车9.3%，而且家用新能源汽车平均单车赔付金额也比非新能源汽车高2.7%。
　　C 谨慎安全驾驶 享受更高续保优惠
　　其实，无论是新能源汽车的高保费，还是拒保商业车险，都是合理的。那么，车主在日常用车中，应该注意哪些问题？一旦遇到拒保，又该怎么办呢？业内人士也给出了建议。
　　“无论是新能源汽车还是燃油车，部分客户一年出险次数很多，这样的情况容易被判定为‘高风险’，增大拒保的概率。”一名保险公司业务员表示，车主一定要培养良好的驾驶习惯，谨慎驾驶，降低事故发生的概率。此外，比较有效的手段就是减少出险次数，保险公司往往以投保人前一保险周期的情况来判定业务的质量，如果投保人在前一保险周期出险次数多，保险公司往往假设其下一年的出险也会较多，有可能直接拒绝承保。
　　山西晚报记者了解到，“减少出险次数”这一做法在车主间广为流传，不少车主提出了质疑：如果总不出险，还上保险干什么？“保险是为了以防万一，每个人的用车情况不同，保险公司不应该‘挑肥拣瘦’。”车主刘女士认为，保险公司拒保，只考虑到自身的利益，这样对车主很不公平。但也有车主表示支持，有着多年驾龄的张先生认为，为了减少出险次数，车主在驾车时警惕性会更高，有利于减少交通事故的发生。
　　对此，山西晚报记者采访了业内人士，其表示，减少出险并不是不出险，而是根据实际情况来决定。“汽车投保的主要目的是出现大事故、损失超出车主承受范围时，可以通过保险来化解这样的风险。日常生活中的一些小剐蹭，维修费用往往只要几百元，保险的赔付金额也并不多。遇到这类事故，车主可以根据自身情况选择自己处理，减少出险次数的同时，来年续保的时候还能因此享受相对更高的优惠，避免被拒保。”
　　如果已经拒保，车主又该怎么办？业内人士表示，车主可以选择跟保险公司协商，提高保费；或者在市场上多方询价。前面提到，各家保险公司都有自己的风险筛选模型实施自主定价，车主遭遇拒保时，可以选择更换保险公司，选择满足自身需求的最优保障。

山西晚报记者 柴旭晖