无需携带银行卡，手机银行预约或直接操作即可取款；轻轻一刷，不用输密码便能直接消费……随着移动互联网的应用越来越普遍，银行的电子现金、无卡存取款等功能，为人们日常的支付和存取现金提供了不少便利。不过，在部分银行，这样的业务如今正在成为历史。据山西晚报记者了解，近日，有多家银行对相关业务作出调整，风险管理不断加码。
　　零余额电子现金应用被调整
　　近日，农业银行发布公告称，6月1日起，对该行的零余额电子现金应用停止提供服务。对于客户卡片中仍有电子现金余额的，该行将继续提供消费、查询等服务。
　　事实上，早在去年7月份，建设银行曾发布一则通知称，因业务规则调整，自2023年7月30日起，全面停止该行银联标准龙卡借记IC卡电子现金的开通及圈存功能。2023年7月30日之前已开通电子现金业务的龙卡借记IC卡功能不受影响。
　　山西晚报记者了解到，电子现金是一种金融IC卡为提高快捷小额支付便利性而推出的应用功能。消费者可以在有银联“UPcash”和“Quick Pass闪付”标识的消费终端上使用。其特点是在使用电子现金消费时，持卡人无须签名和输入密码，可快捷消费。该业务看似高大上，其实跟公交IC卡有着异曲同工之处。用户需开通电子现金账户，并通过“先充值、再消费”的方式，将任一借记卡的资金圈存到电子现金账户中，之后便可随心“刷一刷”，实现快捷消费。
　　据记者了解，银行IC卡存在两个账户，一个是日常使用银行卡时所涉及的银行账户，另一个账户即是电子现金账户，该账户需要从银行卡主账户中通过“圈存”的方式“充值”存入，最高不超过1000元。当持卡人使用电子现金时，可通过“挥”卡或“插”卡读取电子现金账户，从而进行快捷消费。
　　根据建行此前的产品介绍，电子现金是利用金融IC卡片内部存储专门的账户信息而特有的小额支付账户，使用前需先对账户进行充值或圈存，消费时无需联机，脱机即可完成支付，无需签名和密码。农行官网信息则显示，该行的电子现金可提供跨行圈存业务，银联标准金融IC卡持卡人利用农行自助设备，将其银行账户上的资金转入其IC卡电子现金账户中，自助设备跨行圈存限额仅为1000元。
　　值得注意的是，目前宣布调整的两家银行，侧重方向有所不同，其中，农行是对零余额的电子现金进行停用，建设银行则是停止新增电子现金，已开通业务的用户仍可正常使用。
　　在一位银行业分析人士看来，IC卡的这种小额免密支付功能虽然圈存的钱并不多，但在圈存后无需再验证个人身份，很容易实现时间和空间的分离，一些零余额的账户易被当作洗钱、诈骗的工具使用，且交易用途和流向难以精准识别。另外，随着互联网支付、数字货币等新一代支付的推广和应用，银行的电子现金优势并不明显。IC卡的使用者逐渐减少。因此，银行仅停止为零余额现金应用提供服务，对持卡客户而言影响不大。
　　5月多家银行叫停无卡取款
　　事实上，对于此前推出主打提高客户使用便利性的相关功能，多家银行正在密集进行调整。除了农行调整电子现金相关服务外，还有不少银行在近期叫停了无卡取款业务。
　　根据交通银行近日在其官网发布的公告，为推进业务高质量发展，加强风险管理，该行于5月24日起停止个人手机银行中无卡取款功能中的预约取款服务。之后客户仍可通过该行智能机具办理有卡取款、扫码取款或前往该行营业网点办理取款业务。交通银行APP显示，预约取款是指客户无需带卡即可在银行ATM取款，需要客户先在手机银行上进行无卡取款预约。如今，虽然预约取款功能已经不能再继续使用，但持卡人仍可在交通银行的ATM上选择“无卡取款”，随后打开交通银行的手机银行，扫描取款机上的取款二维码，选择取款账户，点击“确认取款”即可。
　　而上个月调整无卡取款的并非只有交通银行。就在交通银行取消手机银行预约取款服务的同一日，兴业银行亦于5月24日起，停止个人手机银行中短信预约取款服务。
　　除此之外，在5月初，农业银行发布公告显示，为了提供更便捷、高效的服务，该行拟于今年5月9日起暂停掌银无卡取款服务。上述服务暂停后，客户可通过读卡取款、掌银扫码取款、刷脸取款等其它方式办理网点现金提取相关业务。不过，山西晚报记者发现，目前，用户只要通过手机银行扫描二维码，或在ATM前刷脸，仍可“绕过”读卡环节进行取款。
　　中信银行则是自今年5月17日起，关闭现金自助设备授权码取款功能。后续，用户仍可通过该行现金自助设备无卡取款(二维码取款)，或持银行卡前往银行现金自助设备或营业网点办理取款业务。
　　而此前，包括建设银行、中国银行、广发银行在内的多家银行，均在不同程度上对无卡存取款服务进行了调整。
　　多家机构表示，业务关停的原因为优化金融服务。如建设银行在公告中表示，为提升对持卡客户的服务能力，前期在ATM自助渠道部署了二维码存款功能，因业务调整，此项功能将关闭；中信银行、广发银行则表示，关闭此项业务是为“提供优质、安全的金融服务”。
　　值得一提的是，部分银行仍旧支持ATM的手机银行扫码取现。以工行为例，该行的个人手机银行无卡取现功能已于4月17日起暂停服务，但客户可以通过ATM手机银行扫码取现功能提取现金，或在ATM上插卡提现。
　　“严监管”仍是大势所趋
　　在公告中，各家银行不约而同地指出，对于无卡存取款业务的收紧，是基于优化金融服务、风险管理等方面的考量。
　　山西晚报记者在走访中发现，有不少持卡人其实并不了解银行无卡存取款的相关业务，有的人即便了解，但也考虑到资金安全问题，并没有真正使用过相关业务。有资料显示，此前曾有银行对ATM的使用进行过统计，其中，只有不到5%的客户使用了无卡预约取款功能。
　　在业内人士看来，由于无卡存取款功能使用频次不高，下架或收紧相关服务，会降低银行的运营成本，对银行来说是一种“减负”。另外，由于“无卡预约取款”业务中的漏洞很容易被不法分子利用，从而对客户资金带来潜在的风险。因此，银行叫停此类业务也是意料之中的事情。
　　一位国有银行人士认为，银行限制电子现金和调整无卡存取款业务，核心应该都是为了用户的资金使用安全，避免给电信诈骗等不法分子以可乘之机。尽管相关业务调整可能会给部分用户带来不便，但金融业务的严监管仍会是大势所趋。
　　值得注意的是，今年4月，反洗钱法修订草案提请十四届全国人大常委会第九次会议正式审议，受国务院委托，央行行长潘功胜作关于《中华人民共和国反洗钱法（修订草案）》的说明，这标志着自2007年1月起施行的反洗钱法将迎来首次重大修改。
　　据悉，该修订草案中全面贯彻了“风险为本”的监管理念，其中明确开展洗钱风险评估，要求金融机构不得采取与洗钱风险状况不匹配的风险管理措施，应基于风险，开展客户尽职调查并采取相应措施等，其中便涉及到配合“客户身份识别”，加强现金管理等。
　　上述国有银行人士分析，预计后续还会有银行跟进调整无卡存取款即电子现金等业务。在持续强化金融风险防控的大背景之下，或许会有更多银行从业务细节着手，对不常用功能等作出优化与调整，从源头做好风险管理。

山西晚报记者 张珍