拉动消费

　　近日，多家银行宣布提升支付宝或财付通快捷支付交易限额，部分银行将单笔限额提升至原来的4倍，至20万元；月累计限额提升至原来的10倍，至600万元。在业内人士看来，银行提升快捷支付限额，是刺激用户消费意愿的重要举措，也有望带动银行交易规模、交易频次等进一步增长。
　　A 多家银行提升快捷支付限额
　　所谓“快捷支付”，是指将银行卡绑定到用户常用的第三方支付App上进行支付，这样更符合当前众多消费者的支付习惯。而近期提升快捷支付限额的银行，针对的主要是支付宝和财付通，其中，财付通是腾讯旗下的第三方支付平台，微信支付主要依托于该支付平台。
　　11月18日起，交通银行将该行借记卡（即银行卡）在支付宝消费场景的快捷支付限额提升至人民币单笔20万元、日累计20万元、月累计600万元；支付宝转账、理财、还款等其他场景继续维持现行限额标准，即人民币单笔5万元、日累计10万元、月累计60万元。根据此前的公告，上调快捷支付限额，主要是为了进一步提升客户的支付体验，具体限额需以客户在实际支付时的页面提示为准。此前，交通银行借记卡在支付宝消费场景的快捷支付限额分别为单笔5万元、日累计10万元、月累计60万元。因此，该行本次提额将单笔限额提升至原来的4倍，将日累计限额提升至原来的2倍，月累计限额提升至原来的10倍。
　　交通银行并非近期唯一一家上调快捷支付限额的银行。近日，建设银行App同样显示，在2024年“双11”期间（10月31日—11月12日），该行对于支付宝和财付通的快捷支付限额进行了“限定”调整。其中，财付通快捷支付由单日累计9万元提升至单日累计10万元。据记者了解，农行近期同样将该行的支付宝快捷支付消费场景交易限额由原来的单笔5万元、日累计10万元、月累计60万元提升至单笔20万元、日累计20万元、月累计100万元。
　　而就在此前的9月30日，招商银行发布公告称，自10月10日起，将该行借记卡在支付宝消费场景的快捷支付交易限额提升为单日20万元、单笔20万元。理财、转账等场景交易限额继续维持现行的单日5万元、单笔5万元。
　　7月18日，中国邮政储蓄银行发布相关通知，决定自当日0时起，财付通借记卡快捷支付交易限额调整至单笔4万元、单日8万元、月累计60万元；其中，理财场景借记卡快捷支付交易限额调整至单笔30万元、日累计30万元、月累计60万元。
　　除上述调整外，山西晚报记者了解到，目前，多数银行在支付宝、财付通的快捷支付限额为单笔5万元、单日累计10万元。民生银行的第三方快捷支付限额相对较高，该行在支付宝单笔限额为20万元，单日累计限额为20万元；财付通单笔限额为10万元，单日累计限额为10万元。
　　B 调低非柜面交易限额曾为“主流”
　　据山西晚报记者了解，借记卡限额是银行风险管理、合规要求、用户体验和服务优化多个因素作用的结果。事实上，借记卡在支付宝、微信支付第三方平台交易存在两个限额，其一是银行卡交易限额，其二则是平台自身支付限额，通常以较低者为准。
　　早在2014年，部分银行曾将第三方平台的交易限额由原来的单笔5万元下调为5000元，每月限额则从20万元降为5万元。据当时四大行的公开回应，“调低限额的做法，主要是为了保障客户资金安全。”
　　多家银行在相关公告中表示，加强限额管理，是加强打击治理电信网络诈骗违法犯罪活动的工作要求，也是防范资金遭受诈骗损失的必要手段。一位国有银行内部人士介绍，此前，银行对于快捷支付进行限额，主要是基于安全角度考虑，防范不法分子对持卡人的权益造成侵害。
　　其实，一直以来，银行在借记卡非柜面渠道交易的限额管理相当谨慎。在一些社交平台上，总有网友分享，在需要转账时，突然发现当日限额被下调。早在2022年，已有不少银行下调了部分客户的非柜面交易额度，涵盖个人结算账户通过网上银行、手机银行、自助柜员机、POS机具、第三方支付等非柜面渠道办理的资金支付。比如，农行在其官网发布“关于调降部分客户网络金融渠道交易限额的公告”称，近期电信网络诈骗频发，为保障客户账户和资金安全，落实监管规定，该行会陆续对部分客户个人网银及掌银转账限额进行调整。
　　年内也有多家银行公告称，将持续调整个人结算账户的非柜面渠道的支付限额，涉及的渠道包括网上银行、手机银行、网关支付、快捷支付、POS、ATM等，不少银行还取消了线下无卡存取款、预约取款等服务。
　　目前，在部分银行若要线下申请提升银行卡限额，需要携带身份证及银行卡，并提供一定的资产证明，如银行卡余额或需要支取的贷款金额，以证明确有提额需求，还需经过多次本人确认和银行审批，线上申请的审批时长在1至5日。审批通过后，银行还将致电核实。
　　据山西晚报记者了解，谨防电信诈骗、加强风险管控，如今仍是银行限制非柜面交易限额的主要原因。
　　C 风险管理与便捷交易需平衡
　　不过，提升支付便利，创造更便捷的条件助力消费者消费，当前已是大势所趋。
　　就在今年3月7日，国务院办公厅印发《关于进一步优化支付服务提升支付便利性的意见》（下称《意见》）。中国人民银行有关负责人就《意见》答记者问时表示，近年来，我国移动支付快速发展、普及，深度融入交通、餐饮、购物、医疗、教育等各个民生领域，在提高交易效率、降低交易成本和促进金融普惠方面发挥了重要作用，但也对银行卡、现金等传统支付方式形成替代，支付服务包容性有待提升。
　　《意见》发布后，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行等六家国有大型银行和部分股份制银行迅速响应，纷纷表态将进一步优化支付服务、提升支付便利性，为进一步优化营商环境、促进高质量发展和高水平对外开放提供支撑。
　　而对于第三方平台快捷支付提升限额，也被业内认为是提升支付便利性的重要举措，尤其是近期多家银行集中提升快捷支付限额，在业内人士看来，也是为了借助“双11”“双12”这样的购物节消费旺季，推动大宗消费业务向上发展，同时对拉新也能够形成一定助力，促使更多用户考虑从第三方支付渠道使用本行卡片进行消费。
　　博通咨询金融行业分析人士认为，此前，银行之所以限制第三方支付平台的交易限额，除了维护客户资金安全考虑之外，不排除有“争夺流量”的意图；但如今，用户的支付习惯已经形成，而各大银行自己的网上商城要么已经撤销，要么已无力再与主流电商平台抗衡，同时也失去了吸收客户、提升客户黏性的作用，不如索性将限额放开。
　　在该人士看来，目前，多家银行提升借记卡在支付宝、微信支付的交易限额，主要是适应用户使用习惯和移动支付发展现状，随着用户的支付需求日益多样化，对支付便捷性和额度的要求不断提高。提高快捷支付限额可以减少用户因额度限制而产生的支付受阻情况，让用户在进行大额消费或资金流转时更加顺畅，增强用户对银行和第三方支付平台的满意度和忠诚度。当然，提高支付限额可以为用户提供更大的消费空间，刺激消费意愿。此外，银行本身合规和风控能力的提升也为提高额度奠定了基础。
　　不过，提升支付限额背后的风险问题仍值得担忧。在业内人士看来，银行可以在风险管理与使用便捷之间做好平衡，除了银行自主调额以外，也可以赋予用户更多额度选择权，以显著的方式为用户提供日/周/月等额度上限选项，以及交易确认选项（密码/生物验证等），还可考虑为用户提供大额消费专属短信、邮件通知等服务。为平衡好借记卡在第三方平台交易的便利与风险，上述博通咨询金融行业分析人士认为，银行应与第三方支付平台建立信息共享机制，及时交流用户的交易信息和风险情况，共同制定风险防控策略，加强对交易的监管和管理，确保用户资金安全。此外，银行还应利用大数据分析、人工智能等技术，对用户交易行为进行实时监测和分析。

山西晚报记者 张珍