编者按
　　2016年，国际国内发生了很多重大事件，这些事件无一例外都引起了金融市场的震荡，而且时滞效应还在持续发酵。2017年，金融消费者投资理财应该注意什么？本报记者为此进行了深入采访，从不同角度对银行理财、外币理财、黄金等金融产品的投资进行了了解。
　　最近一个时期，记者到中行山西省分行营业部办理业务时，发现购汇的人特别多。是要为预期的人民币贬值提前做准备，还是旅游、留学所用呢？
市场波动，外币理财收益看涨
　　从记者的观察来看，绝大部分购汇的人是因为留学和旅游而购的。2月15日中午，中行山西省分行营业部的柜员告诉记者，每年的12月到来年春节前后，是换汇高峰，主要是为留学生交学费做准备的人多。
　　除了留学和旅游外，还有一部分人也积极换汇，作为投资理财的一种。
　　事实上，从2016年年初，就有相当一部分嗅觉灵敏的高级银行理财经理建议客户资产配置中要有美元和黄金。从目前情况来看，这些理财经理做对了——投资者的美元和黄金投资都有很好的收获。渤海银行高级理财规划师侯德明的不少客户都配备了不同量的美元和黄金资产，也有客户做了外币理财。一年下来，可以说，在汇率波动上跑赢了人民币汇率。美元和人民币汇率2017年2月15日是1比6.8763，过春节前的1月16日是1比6.8931，2016年7月27日这个数字是6.6671，换了美元放在那里，资产也升了值。
　　记者查阅了一下相关资料，根据巨灵数据，2017年春节后的第一周，我国银行的美元理财产品一般年化预期均值收益率是1.72%，最高的年化预期收益率达到4.80%，接近了人民币理财产品的收益率；港币理财产品最高的年化预期收益率是0.80%；澳元理财产品最高的年化预期收益率达到2.50%。美元理财产品一改往年只有百分之一点多的收益，大大提高。
　　建行长风小区分理处的副行长李梅告诉记者，汇率的波动，对理财产品有影响。不同币种的收益率不同，外币理财产品收益率虽然整体偏低，但是以外币计算的。倘若换算成人民币，2017年2月15日是1比6.8763，最后算下来折合的人民币和本币理财产品差不多。最近人民币汇率下降，有时候美元理财收益更高一些。
外币理财，现钞现汇有不同
　　说起外币，绝大多数人的概念就是人民币从银行换成外币实物。事实上，外币还是要分为现汇和现钞两种。
　　工行山西省分行财富管理中心的小丁告诉记者，外币要是从理财的角度说，现汇和现钞一样。但是也有区别。买现汇比现钞合适，现汇可以直接换现钞，但是现钞要转成现汇就要收手续费。现钞是实物，是拿在手里一张张的外币，现汇则是一个数字，是在银行卡或者存折上的数字，可以存在卡上花，也可以汇到国外。小丁说，外币理财时，现钞现汇的利率是一样的。而且外币存款的利率没有上浮这一说，只有人民币存款利率可以上浮。
　　谈到外币理财，小丁和侯德明都认为，目前是预期人民币和美元的汇率会有变动，但是人民币对其他货币的汇率未必变动很大，因此，做外币理财要注意币种。工行目前主要外币理财品种是美元和欧元理财。中行的品种也比较少，也是美元为主，只有两三种。
　　因此，他们建议投资者可以关注一下外币理财，哪天汇率低一点，就购入一部分美元外汇。这样可以有两个选择：一是直接买汇卖汇，挣汇率波动差价。都说人民币和美元汇率有可能到1：7.4或者7.5，如果真的到这个程度，一美元可以挣五毛人民币汇差。二是把外汇买成理财产品，在挣汇差的同时还能挣理财收益。另外，人民币汇率在达到一定的峰值时，会持续一段时间，不会和股市那样忽上忽下，有一个稳定的过程，因此，要想做外币理财，至少要放半年以上，也就是理财时间要在60天以上才能有收益。
　　李梅强调，如果近期有需要，可以选择换汇，同时进行短期理财；如果没有实际需要，只想赚取美元升值收益，那就必须比较同期限人民币理财产品和美元理财产品的收益，如果收益差距大于美元升值的幅度，那就没有必要换汇购买美元理财产品。
　　不同货币的定价不同，货币之间转换必然会有汇率风险。外币的现钞和现汇之间有一个转换差价。他们和人民币之间也有换汇的手续费，盲目换来换去，会增加换汇成本。
外币理财，如何规避风险？
　　国际政治的动荡，必然引起金融市场动荡。2016年，英国脱欧、美联储加息、美国大选、意大利公投，每一个事件都引起了金融市场的动荡。2017年会如何，谁也不知道。大家都觉得1月20日美国新总统上任就是个市场波动开关。还好，市场已经提前消化了消息，反而比较平稳。作为个人投资者，如何在外币投资中避免汇率风险呢？
　　人民币汇率弹性近期明显加大，银行发行的美元理财产品数量虽然有所增多，但并未多到“井喷”的火爆程度，不少持有外汇的高净值人士通过多种渠道直接在境外配置资产，而非选择通过境内银行发行的外币理财产品进行配置。李梅建议大家首先要弄清楚外汇的现钞和现汇的区别。其次，要关注国际政治经济局势。比如地缘政治、突发事件以及周期性调整等等，择机择币种兑换。比如近期美元和人民币波动比较大，就需要选择一些避险币种，如日元、瑞典法郎等，它们升值很快。不过，这只是一种定性影响，没有具体的量的关系。
　　记者了解到，目前，我国可以自由兑换的主要货币有美元、欧元、英镑、日元、新加坡元、瑞典法郎、澳元、加元等12个币种。他们都是经济发达、经济体量大的国家的货币，也是很多国家外汇储备的主要资产，投资者可以考虑兑换上述货币或者做理财保值增值。
　　同时，换汇时不要盲目跟风，别人换啥我换啥。可以设定一个心理价位，然后经常看看，分期分批按照自己的预期价位换汇。另外，作为普通投资者，有时间有精力关注很多币种也不现实，可以集中关注几种货币。如果孩子留学，就关注所在国货币和美元、人民币的汇率；纯粹投资，主要关注美元指数和想投资理财货币的汇率。一些商品货币也很有意义，比如澳元和铁矿石价格相关，加元和石油价格相关等等，都是长期操作中累积的经验。
　　前不久，国家外管局严格了申报制度，投资者购汇时要注意如实申报，别心存侥幸，蒙混过关。否则，以后就不能购汇换外币，更别说做外币理财了。

本报首席记者 崔晓农