摘要：如何解决小微企业创业融资问题一直是人们关注的焦点。本文针对小微企业融资难的问题进行了分析，并提出了建立信用体系、扩大融资渠道，发展中小银行引入民间资本等相关的建议。
　　近年来，由于货币政策回归稳健、银行体系流动性收紧，再加上受国内外经济环境影响，不少小微企业出现经营困难，资金周转压力进一步凸显。如何解决农村金融服务不足、小型微型企业融资难之困，成为当前农村金融急待解决的问题。
　　小企业融资难原因是多方面的。一是信用缺失。市场经济是信用经济，事有信则利，事无信则废。信用是市场经济运行的基石，商品交换是建立在信用基础上的等价交换，而一些小企业借贷不还，从而使公信力出现问题。二是原材料涨价、用工的成本上升，使它过去正常的经营资金增加。三是由于现在市场融资比较紧张，过去相当一部分小企业可以在银行之内进行融资，市场资金发生了变化以后，它现在通过在银行融资之外的这部分可能遇到困难。四是由于投资扩大以后，又占用了它过去一部分资金；还有一部分是由于投机，套住了一部分资金。因此，金融行业要大力提升服务功能，扩大服务覆盖面，加大对薄弱领域的金融支持，才能较好地解决农村金融服务不足、小型微型企业融资难问题。
　　防范风险，建立信用体系
　　根据中小企业的特点和工作条件，应建立地方性中小企业信用信息服务平台，整合地方中小企业信息，更好地发挥信用信息支持中小企业发展的作用。建立中小企业信用档案，把中小企业的有关信息搜集起来，建立相应的档案。这些信用信息搜集起来后，可能涉及到很多财务指标。这些财务指标有一个横向的比较，不同行业的财务指标，有些是无法比较的。比如，建筑行业和零售企业，同样是销售率，这个指标不一样。那么，怎样来进行评价？再一个是，这个指标在一个企业的不同时间段，它是处于高位还是处于低位，也有进行比较。还有就是企业信用信息表现在很多方面。怎么样来综合地看待这个企业的信用状况，需要对它进行评价。这个评价只是客观的分析，它只是在技术手段上节省了用户，就是使用这个信息的用户，缩短他对这些信息归纳的时间。建立信息平台，把搜集起来的信息进行适当的整理，让客户在这个平台上查询信息。平台搭建起来了，不仅为商业银行提供信息查询服务，我们还可以向地方政府提供咨询，关于怎样更好地解决中小企业融资难的问题，我们可以出台一些相关的政策措施。
　　服务创新 扩大融资渠道
　　针对小型企业，大多采用的是抵押贷款，由于缺乏有效的抵押物、经营风险大等原因，小微企业长期面临融资难的困境，对小企业来说，资金流意味着利润流。为了拿到贷款，这些小型企业东奔西跑，总是由于没有抵押物而告贷无门。为帮助企业渡过难关，各方倾力投入，银监会还提出了涉农贷款和小微企业贷款两个“不低于”的目标，出台了多项差别化的监管政策，鼓励银行业金融机构加大支持力度。银行业加大产品和服务创新，提升小微企业服务水平。解决小微企业融资难问题，关键靠发展专门为小微企业服务的小型金融机构，特别是一些专做小企业贷款的社区银行，同时要放宽民营经济在小型金融机构的准入门槛，允许民企开办村镇银行或成为村镇银行的大股东，逐步提高小额贷款公司融资比例，将经营良好的小额贷款公司升格为可吸收存款、发放贷款的村镇银行。解决小微企业融资难，不能靠间接融资“一条道”，还要加大小微企业的直接融资比重，加快发展中小企业板和创业板，发展小企业集合债券等。我们认为，商业银行还可跳出简单的存贷款服务模式，努力为企业提供多样化融资，如PE＋贷款、发债＋担保＋信托计划等一揽子服务。
　　打破垄断，引入民间“活水”
　　银行等一些重要金融领域还没有对民间资本完全开放，大量民间资本想进入金融服务领域仍然困难重重。我们认为，要破解我国当前金融业面临的问题，提升金融业的效率和服务水平，应该引入民间资本这一“活水”。近年来，我国在鼓励、引导、规范民间资本进入金融服务领域方面的措施不断出台，力度逐步加大。2010年，《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》明确提出，允许民间资本兴办金融机构，支持民间资本以入股方式参与商业银行的增资扩股。鼓励民间资本发起或参与设立村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等金融机构。在这一利好的政策鼓励下，各地也在积极探索推动民间资本进入金融领域的政策措施，有的地方金融改革创新战略，开展民间金融组织试点。大力推进金融改革创新，引导规范民间金融发展。在政策上的鼓励与支持，推动了民间资本向金融服务领域进军步伐。有关统计数字显示，近年来我国小额信贷及其机构从无到有，蓬勃发展，在过去一年里，全国小额信贷公司数量更是增长了近1倍。全国小额贷款公司数量突破4000家，达到4144家，从业人员4.4万人。银行业对实体经济发展影响巨大，可以说起着“牵一发而动全身”的作用，出现的小微企业“钱荒”，是银行业没有完全放开和市场化造成的，民间资本的进入恰恰可以填补这个不足。当然，在引导民间资本进入金融服务领域过程中，过于谨慎和过于宽松都是错误的，我们以前有过发展农村合作基金会的教训，应该注意规避这种风险。因此，在大力推进民间资本进入金融服务领域的同时，也要注意可能面临的风险，应该采取“优中选优、加强监管”的方式，稳妥推进金融机构的改革。（作者单位：山西财经大学财政金融学院)

赵健江