分期免息、临时提额……今年“双11”“双12”不仅点燃了消费者的购物热情，还再次引爆了“分期付款”“分期还款”这一消费金融模式，成为不少消费者“买买买”的“神助攻”。
　　近年来，分期消费成为互联网金融热点。各平台推出了多种分期消费产品，市场规模持续增长。也应看到，分期消费容易产生非理性消费，一些分期消费产品还不够规范。消费者要留意分期消费存在的风险，量力而行、理性消费。

火起来！成为互联网金融热点

　　“一台智能家用超薄吸尘器，全自动扫拖地一体机，这是我‘双11’最大的收获。”在省城某事业单位上班的李丽，听说同事们家里都添了这样的新科技，正好赶上购物节有优惠，她毫不犹豫下了单。
　　李丽告诉记者，“除了这个2300元的‘扫地机’，我还选购了其他生活用品，总共是5115.42元，能抵得上我一个半月的工资了，一下子付这么多有点多，所以我就选用‘花呗’支付，分12期还款，日利率是0.05%，每个月只用还463.79元。”
　　在省城某国企上班的徐先生，12月15日购买了kindle电子书阅读器，他告诉记者：“虽然错过了‘双11’‘双12’，但现在购机享6期分期免息0首付0利息的活动，同样非常吸引我。”
　　李丽发现，现在多家电商都有分期消费套餐，购买商品前有醒目提示，鼓励消费者分期付款，“身边很多同事也在用，大家都习惯了。”
　　近些年，分期消费成为互联网金融热点。各家平台推出多种分期消费产品，市场规模持续增长。
　　从市场主体看，除了银行，越来越多互联网企业加入分期市场，例如百度“有钱花”、京东“白条”、苏宁“任性付”、蚂蚁“花呗”、美团“生活费”等。
　　据支付宝联合网商银行发布天猫“双11”商家端报告显示，今年线上有800万“双11”商品开通花呗分期免息以吸引消费者，同时“双11”前夕，来咨询如何开通花呗的商家占据40%，较平时增加了一倍，凸显“分期”热潮。“双11”前8小时，分期乐商城5G手机销量较日常增长3倍以上。
　　从用户规模看，根据艾媒咨询和中山大学发布的《中国分期电商市场行业研究报告》显示，2016年-2019年，分期电商用户规模的年均复合增长率达68%。

划算否？手续费率雾里看花

　　近几年来，随着信用卡、蚂蚁花呗、京东白条等消费信贷产品的蓬勃发展，越来越多的人选择用分期方式“赊账”提前拥有自己心仪的商品。
　　市民郝婷在太原南中环的一家培训机构当教师，工作2年攒了5万元。她同时在多个平台开通了分期消费，而攒的钱全部投入理财。
　　“既然能以钱生钱，为什么要花自己的钱购物呢？”郝婷解释，分期消费产品竞争多，处于消费者红利期，有很多低费率甚至免息产品。平时她把工资放进货币基金，7日年化收益率为2.5%，而消费主要靠分期，等到还款日再从基金取钱。
　　当然，也要看到，如果细算利息和服务费，一些分期消费产品未必划算。
　　记者从花呗界面上看到，用户对待还账单除了可以进行提前还款外，还能选择“我要分期”这一项。如果选择分期还款，待还资金中的部分金额就可以分期支付，期限分3期、6期、12期，对应3个月、6个月、12个月还完，每个月除了还固定金额外还要支付额外的手续费率，期数越高手续费率越高，其中12个月的手续费率要达到8.8%。
　　钱早晚都要还的，关键是利息到底有多少？
　　记者以看中的天猫商城华为官方旗舰店售价为3888元的P20手机为例，如果分12期（即12个月）购买，每期需支付348.3元，其中手续费为24.3元/期，也就是说，总手续费为291.6元。
　　很多消费者都喜欢最直观地计算方式，亦即用“费用除以本金”的方法简单计算“费率/利率”，即291.6/3888=7.5%。然而实际上，7.5%这个数字其实只是个幻觉，因为这是12个月每个月都在还钱的分期，而不是到了一年末才一笔还清。
　　也就是说，每期还款的手续费不变（24.3元），这个手续费是以初期借款金额（即买手机的3888元）为基础收取的。但是，随着每个月按时还款，消费者欠商家的钱实际上在不断减少，还到最后一期时，欠商家的钱已经很少了，但手续费却还是以初始金额计算。

需警惕！谨防过度消费

　　“买手机、家具、电器都用分期付款，这种方式在我朋友圈里还是挺常见的。”市民张婧对记者表示。
　　今年夏天刚刚参加工作的赵越，手头还没什么积蓄，为了减少每月开销，分期成了他的标准消费方式。他告诉记者：“天冷了，我网购了一双厚球鞋419元，分6期付款，每月还款71.95元，算上服务费也就多花13元。”
　　记者发现，分期消费不仅得到越来越多的人的认可，而且随着市面上分期消费的深度细化，可消费商品已渗透到生活的各个方面。记者点开几家大型电商平台网页发现，现在连一支口红、一本书、一把雨伞，甚至一盒餐巾纸都能分期消费。
　　在天猫一些奢侈品牌也能通过花呗分期免息方式购得，如SK-II限量版神仙水网红套餐天猫“双11”价3440元，使用花呗免息日供仅需9.5元。
　　值得关注的是，这种付款方式虽然大大降低了消费者购物门槛，但同时也带来了透支消费的隐患。
　　“我一朋友，前两天跟我借信用卡，说是看中了一款球鞋，自己的额度不够了想暂借我的用用。”市民瑞娟对记者说道，她的朋友在一家国企工作，月收入近万元，但自从入了“分期付款”的坑，大量购买奢侈品，现在每月需要还款金额就超过5000元，加上房贷，自身资金周转都有困难。
　　伴随着分期消费市场的蓬勃发展，“质疑”的声音也越来越多。相当一部分人表示，分期模式在降低消费压力的同时，也导致了年轻人的过度消费，严重透支，负债累累。
　　但实际上，分期消费本质上只是一种可供消费者自由选择的消费方式，并无评价其优劣的固定标准，需要根据消费者的实际情况进行选择。然而，所有事情都有两面性，这一点在分期消费的选择上也表现得更加突出。
　　据了解，分期的概念原本倡导的是一种更加快捷地享受当下生活的便利，强调理性消费。但年轻的消费者群体往往难以判断需求和欲望，而造成严重透支等后果。因此，建议人们在选择分期消费的时候，一定要注意适度原则。

本报记者 王佳