LPR转换即将到期——

　　今年金融大事发生了不少，桩桩都很重要，股市行情不错，黄金价格创了新高等等。不过，这两天最让大家关心的就是存量消费贷款客户浮动利率贷款定价基准转换工作，说白了就是房贷利率的LPR转换进入了倒计时，8月31日前换不换要有个说法。

利率转轨与否比较纠结

　　记者了解了一下省内部分银行的情况，也了解了一下贷款客户的想法，整体来看，今年新增客户都是选用LPR利率，存量客户转换比较顺利，也有极少数喜欢固定利率。
　　在省直某单位工作的小宁，2016年年底买晋源区某大开发商的房子时，房贷利率是4.9%。因为是首套房可以打折，最后算下来是4.503%。贷款总额70万元，每月还款4000多元。今年3月份银行全面启动存量消费贷款客户浮动利率贷款定价基准转换工作，前不久小宁接到了客户经理的电话，让他自己在手机银行上操作转换。
　　小宁问记者：“我当时贷款利率打了折扣，现在如果用LPR利率，是在4.9%的基础上减29.2个基点，最后利率为4.608%？还是在我以前实际贷款利率4.503%的基础上减？后者我肯定愿意。按照目前大趋势，利率可能还会降。我现在就是还没有弄清楚到底是按哪个计算方法。但是LPR利率未来也有可能涨，我的贷款期限长达20年，那时就要多付利息。对不对？”换还是不换？小宁比较纠结。
　　记者了解到，类似小宁这样比较纠结的存量客户还有许多。浦发银行太原南内环支行的郭鹏武告诉记者，有一些客户的房贷已经还了十几年，他们中选择固定利率的较多。这部分客户大部分当年贷款时的贷款利率是在基准利率基础上向下打折的，利率比较低，基本在4%左右，利率换锚不划算。还有的客户觉得固定利率好计算，也有的觉得转换麻烦……

银行积极推动利率转轨

　　此次利率转轨从3月1日启动，到8月31日结束，5个月的时间里，银行一直在积极推动这项工作。
　　邮储银行山西省分行直属支行的赵娇娇告诉记者，该行全部存量消费贷款客户中，90%以上的客户选择了贷款市场报价利率，也就是LPR，只有极少数客户选择传统的固定利率，还有少部分客户对新政策不太了解，处于观望状态。针对这类型客户，消费金融中心人员耐心为其解释新政策和贷款LPR的优缺点，努力为贷款客户提供全面优质的金融服务。
　　建设银行山西省分行是我省房贷业务最多的银行，该行太原个贷中心宋飞告诉记者，一些客户有认识误区：基准利率已经好几年不变了，房贷利率也没变，目前没有必要转轨。另外，目前房贷利率水平较低，也不用转变。其实，以前基准利率几年不变不代表今后不会变。LPR机制从去年推出到现在，一直在下降，已经从4.85%降到了4.65%。他给记者举例：“目前省内房贷大多在100万元以内，以100万元贷款30年计算，原来等额本息方式房贷享受利率4.9%，每月还房贷5307.27元。改为LPR机制后，对标原来的利率是4.75%，每月还5216.47元，现行LPR机制下一个月省91元，1年房贷利息少出1092元。”
　　记者采访得知，目前使用LPR的主要是房贷客户。另外，据说几大国有商业银行已经做出安排，到8月底所有的存量客户要全部转换为LPR利率。如果客户觉得LPR不合算，在12月31日以前有一次机会变回原来的计息方式。
　　不过，小宁认为，现在看利率大趋势是下降的，今后5年、10年的利率水平谁也不好说，对于普通消费者来说，眼前能省钱就省点。
　　据记者了解，目前银行的房贷存量客户中，除了公积金贷款客户因为享受着3.25%的超低利率满心欢喜外，商贷客户绝大多数都做了LPR利率转换，极少数客户处于观望中。

未来要习惯LPR利率机制

　　在采访中，记者了解到，对LPR利率机制不了解是该机制推进中的瓶颈问题。
　　中北大学经管学院王璐老师说，事实上，和基准利率相比，LPR利率是更市场化更真实的利率。LPR利率是由18家银行按公开的市场操作利率加点形成的报价，由全国银行间同业拆借中心计算得出，作为各银行贷款的定价参考。因此，是现实经济生活中比较真实的资金使用成本。
　　今年以来，人民银行太原中心支行加大窗口指导力度，推动机构落实利率LPR改革政策，带动了贷款利率持续下行。全省金融机构上半年新发放贷款参照LPR定价的比例达96.74%，6月末存量贷款定价转换比例为81.29%，高于全国平均水平7.29个百分点。上半年，全省金融机构贷款加权平均利率为5.68%，同比降低0.68个百分点，其中小微企业贷款加权平均利率为6.588%，同比降低0.71个百分点。也就是说，使用了LPR利率后，我省企业贷款成本下降了。
　　看来，消费者今后要习惯LPR利率机制了。8月20日，最高人民法院宣布，民间借贷司法保护上限从以前的不超过央行公布的金融机构同期同档次贷款利率4倍，调整为LPR的4倍，利率从原来的24%和36%降为15.4%。可见，司法解释的出台，民间借贷利率的大幅下降，在LPR的推进中，也会促进大家接受这个利率机制。

本报首席记者崔晓农