近年来，随着以云计算、大数据、区块链、移动支付、人工智能等技术为代表的互联网技术逐渐成熟落地，互联网金融也迎来了快速发展阶段，互联网金融在金融服务中的重要性更加突出。邮储银行作为一家大型零售商业银行，一直以来坚持服务“三农”、服务中小企业、服务城乡居民的普惠金融定位，拥有众多的线下网点，对于互联网金融时代的加速到来，面临巨大的机遇和挑战。

一、互联网金融发展优势大

　　当前互联网金融发展格局，主要有传统金融机构和非金融机构两个主要部分。传统金融机构发展互联网金融有以手机银行、网银为主的传统金融业务互联网化、电商化创新；非金融机构则主要是有利用互联网技术发展金融业务的电商企业，如蚂蚁借呗、京东白条等，网络借贷平台，众筹模式的网络投资平台，手机理财APP以及支付宝、微信支付等第三方支付平台。
　　互联网金融的发展，为客户提供了更加多样化的服务。以信贷业务为例，传统金融机构以人工审核为主，放款速度普遍较慢；互联网金融企业基于云计算、大数据的信贷业务，担保方式更为灵活，放款速度也较快，金融交易成本不断降低，金融交易效率不断提高，客户从申请贷款到发放最短只需要几秒钟。
　　同时，金融服务覆盖度越来越广，对象主要是个人客户和小微企业为主，覆盖了传统金融业的金融服务短板，有利于提升金融资源的配置效率，促进实体经济发展。

二、邮储银行信贷业务现状

　　在互联网金融背景下，既需要切实改变小微企业现有的融资难的现状，小微企业自身也要加强财务理念，完善相关财务信息，树立良好的信用观念，更需要银行秉承“开放、共享、共赢”的理念，加快创新、拥抱互联网金融发展机遇。
　　邮储银行拥有近4万个营业网点，服务个人客户超过6亿户，拥有丰富的线下渠道和客户服务基础，在互联网金融大环境下，也有自己的不足。
　　当前邮储银行对于小微企业的信贷业务多数还集中在线下，线上占比较小。随着银行业数字化水平不断提高，客户服务重心也逐渐线上化、网络化，高效、便捷和安全的互联网金融服务，正不断被客户所接受。小微企业数量众多、服务成本高、对于互联网金融的接受程度高等特点符合互联网金融服务的特点，加快推进数字化转型，塑造全新的业务形态，可以成为邮储银行提升小微企业信贷服务经营效率的“催化剂”和“助推器”。邮储银行各级分支机构要成立专门的客户体验团队，建立总分联动的反馈机制，构建可量化、常态化的评价体系，开展定制化、个性化的服务，实现线上线下服务的有效衔接和互补，持续提升互联网金融的客户体验。
　　互联网金融对于技术和业务的迭代要求较高，邮储银行需要加强对金融科技的建设，建立业务与技术深度融合，快速响应需求，支持产品功能、金融业务快速迭代更新的开发机制。小微企业服务数量众多、融资需求时限要求高，仅仅依靠现有人工调查、审核机制，难以达到业务的效率、成本要求。需要综合运用人工智能、大数据等互联网技术，在智能金融服务、智能风控、智能营销等不同场景中探索应用，将大数据、机器学习、移动互联等技术应用于贷款客户申请、审批、贷后整个贷款流程，实现贷款全生命周期的数字化、自动化、智能化管理，提高业务处理效率、控制风险、降低成本。

三、快速提升企业信贷业务

　　要快速提升邮储银行互联网金融下的企业信贷业务，就要继续坚持“立足小微，服务小微”的企业责任观，加大对各分支行小微企业信贷的占比考核力度，同时利用网点遍布城乡的优势，加强对于线下小微企业融资推介，切实加强对小微企业的扶持力度，降低小微企业的融资成本。
　　笔者认为，首先是加强互联网金融业务创新。邮储银行要加快互联网金融领域对小微企业信贷业务服务模式创新。借鉴当前互联网金融模式，搭建融资中介服务平台，将银行存款客户或民间投资人的投资理财需求与中小企业的融资需求进行匹配，同时提供给双方有关金融的信息服务和风险管理等。
　　其次，要加大服务功能的创新。邮储银行应推动供应链融资、消费贷款、创业助业、贷款支用等适合线上运作的信贷产品为重点，积极推动服务流程的创新，面向中小企业客户推出自助式的银行融资服务。
　　再次，要加大服务渠道的创新。邮储银行要积极拓展传统电子渠道功能，加快移动金融等新兴渠道建设，实现互联网金融全渠道创新发展。同时加快移动终端的服务渠道，建设开放式移动金融服务平台。
　　第四，要加大金融服务场景的创新。要运用好独一无二的线下渠道布局优势，用有温度的服务，由常规小微企业信贷服务向小微企业加个人客户的场景化、均等化、生活化服务转变，激发业务发展的新动能，进一步搭建涵盖多维度的金融和生活场景，打造线下服务商圈，激活B端商户，推进打造“金融+服务”的智慧生态圈。
　　同时，还要深化邮储银行与外部互联网企业的合作，将“互联网＋”进化为“互联网×”。邮储银行71%的个人客户分布在县域及以下地区，在线下和下沉市场具有得天独厚的优势，可以与头部互联网企业深化沟通交流、扩大合作领域、提升合作层次，大力挖潜新零售，提升数字化运营能力，在线上开户、电子支付、网络贷款等多方面开展合作，实现优势互补，共同挖掘线下和下沉市场蓝海，把“互联网＋”进化为“互联网×”，达到深挖产业链的目的。（作者：中国邮政储蓄银行太原市娄烦县支行 刘鸿）