时隔13年，我国重疾险迎来重大变革！
　　2021年2月1日起，我国旧规重疾险产品全部停售。对于整个中国寿险行业而言，此次改革将是一个重大里程碑。
　　在2021年1月31日旧规重疾险全部停售日之前的一段时间里，各家保险公司纷纷升级“择优理赔”服务、保险代理人接单到手软、消费者购买重疾险产品热情高涨……在被誉为近十几年来投保重疾险的最佳时刻，旧规重疾险抢搭最后一班车，迎来购买重疾险热潮。

重疾险迎来重大改革

　　重疾险是我国保险业重要险种之一。从重疾险相关统计数据看，近十多年来，重大疾病保险已为消费者提供超过3000款产品，累计承保人次、累计赔付人次以及赔付金额均实现跨越式发展。
　　1995年，重疾险进入我国保险市场，现已发展成为人身保险市场上重要的保障型产品。为了保护消费者利益，2007年，中国保险行业协会与中国医师协会联合印发《重大疾病保险疾病定义使用规范》，对保险中的重大疾病进行规范定义。把最高发、覆盖人群最广的25种重大疾病做了统一定义，统一理赔条件，让重疾险产品更加规范。
　　近年来，随着医学临床诊断标准和医疗技术的不断发展和革新，十余年未调整的重疾险旧规已有部分内容无法满足当前行业发展和消费者的需求，亟待加以修订和完善。
　　2020年，重疾险新规经过调研和征求意见、数据搜集整理分析、国际比较研究和医学专业支持等多方考量，11月5日，中国保险行业协会与中国医师协会正式发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，成为13年来重疾险疾病定义规范的首次修订。
　　保险行业人士认为，从宏观层面上看，重疾险制定新规是一次必要的重新定义，这对中国保险行业总体发展无疑是一件好事，让重疾险行业更加规范，也帮助消费者在理赔过程中减少不必要的理赔纠纷。

新旧规重疾险各有千秋

　　万众瞩目的新旧规重疾险，究竟有何不同？
　　据悉，与旧规重疾险产品条款相比，新规重疾险种由原25种增加至28种，保障范围进一步扩展。比如：新规在原有重疾定义范围的基础上，新增严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种重度疾病；同时，对恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心重疾病种进行科学分级，新增对应的3种轻度疾病的定义。
　　而部分疾病，理赔变得更为规范和宽松。尤其是对于心血管疾病、重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术、急性心肌梗塞等疾病而言，如冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术的理赔条件，从“开胸”变成了“切开心包”；重大器官移植术中增加小肠保障；主动脉手术中包含胸腔镜和腹腔镜等，相比旧规，新规重疾随着现代医疗水平的进步，保障范围进一步扩展。
　　但相对于旧规重疾险，新规中的轻度甲状腺癌、早期神经内分泌肿瘤和部分心肌梗塞将由重疾降为轻症。比如：目前重疾险只要确认甲状腺癌，即赔100%基本保额。新规中，根据甲状腺癌按轻重程度进行理赔：TNM分期I期或以下赔付30%基本保额；TNM分期I期以上，赔付100%基本保额。总体来看，甲状腺癌赔付金额将大幅下降。但近年来，甲状腺癌发病率高，治疗费用少，旧规中的理赔金多于治疗费用。新规重疾中，对TNM分期I期或以下只赔付30%的保额，更符合实际情况，但到手赔付金变少。
　　其次，原位癌和交界性肿瘤将不再纳入重疾险保障范围。近年来，原位癌较高发，旧规重疾险一般将它作为轻症赔付。新规重疾下，原位癌均不在银保监规范的重疾、轻症范围，各保险公司可自行决定是否额外增加。
　　由于重疾改革前对轻症没有统一的规定，因此市面上的重疾险产品有些轻症赔付比例高达45%，而重疾修订后把约定的3种必保轻症上限下调至30%，而保险公司自行增加的其它轻症疾病不受此限制。因此重疾修订后，轻症赔付比例将有明显调整。

“择优理赔”对消费者更有利

　　在进入旧规重大疾病险下架倒计时的几天里，各大保险公司关于“旧规重疾险产品”全面下架的信息刷遍朋友圈；“重疾新规最后一天”、“全民疯狂投保”的新闻冲顶今日热搜榜单；各种提醒消费者不要错过甲状腺癌全额赔付和不要错过时代变革红利、升级“择优理赔”重疾险的促销推文，也让重疾险关注度空前高涨。
　　据了解，择优理赔是指当发生重大疾病保险金理赔时，保险公司基于“有利于客户的原则”，将旧规和新规两者之中更有利于被保险人的标准作为理赔依据。在进入旧规重疾险下架倒计时一个月内，各家保险公司纷纷推出“择优理赔”升级服务，赶搭末班车。
　　“重疾险迎来重大变革，是一个时代的终结。眼下，理赔政策正处于新旧交替期，购买重疾险正当时。针对旧规重疾险，哪个定义更宽松，对客户更有利，就按照哪个赔！”1月3日，人保寿险公司接待了几拨接到通知来受理“择优理赔”升级的客户。保险代理人陈女士为自己的客户办理了重疾险升级，并为着急赶在旧规重疾险下架前购买重疾产品的新客户办理了保单。
　　业内人士认为，本着有利于客户的原则，“择优理赔”已经彻底打破新、旧版定义重疾险在保障优势上的平衡。从时间来看，当前正值新老政策的交替期、产品的过渡期。目前多家保险公司都相继推出优选理赔的政策，可以说此时购买重疾产品时机最佳。泰康人寿山西分公司某讲师表示，2007年-2021年1月30日之间，所有泰康重疾保单均能免费享受择优理赔政策。现在投保旧规重疾险无疑是最好的选择，能同时享受到新、旧重疾规定的两个政策利好。

重疾险抢搭末班车

　　1月29日，30岁的胡女士和同事在国寿“抢购”了两份重疾险。保险代理人郭先生为她们配置了国寿福（庆典版）+如E康悦百万医疗保险的组合。“重疾险搭配百万医疗、费用补偿、意外等险种的保障，更全面。相对于其他险种，重疾险越早买，保费越便宜。”举个例子：张先生今年30岁，想买一份保额为50万元的重疾保险，缴费19年，需要年交保费15400元，且免体检，核保通过率95%。假如张先生今年45岁，同样想买一份保额为50万元的重疾保险，19年缴费，就需要年交27400元，可能还需要体检，且核保通过率50%。如果在这15年过程中，张先生发生过疾病，可能面临着加费，除外责任甚至拒保的风险，最关键是还要多交228000元的保费。
　　据了解，近几日，各家保险公司重疾险产品的投保量激增，泰康某保险代理员透露，连续几天，每天都有客户投保重疾险，这个投保量比同期高出几倍。
　　国寿寿险部相关负责人表示，重疾险不同于社保和医疗险，重疾险是给付型保险，即出险后一次性把所有保额给付给被保人，能够有效缓解因罹患重疾导致的治疗费用支付和生活支付费用。购买重疾险首先选品牌，其次选产品。比如：一方面要选保障齐全，轻症重症全覆盖的产品，能适应不同人群和不同情况；另一方面要关注产品条款、合同中疾病定义的规范性。最后是选价格。消费者越年轻，保费越便宜；尤其是在新旧规交替阶段购买，优选理赔让消费者新规和旧规全部都能享受到，相比较之下更加实惠。