安星澎 张宏彦

　　近年来，人工智能在各领域的应用迅速扩展。从目前的发展情况来说，中国已经是人工智能领域的全球第二大发展国。人工智能的应用遍及各个行业，在金融理财领域也表现优异。

一、人工智能在金融理财中的应用

　　在金融行业，人工智能的应用已经进入快速发展阶段，银行、证券、保险等众多机构竞相开发人工智能技术。目前，金融业中的人工智能技术主要集中在智能机器人、自然语言处理、语音识别以及机器人学习等方面。应用的领域主要集中在智能客服、智能投顾及智能交易决策三大方向。
　　——智能客服。近年来，某些金融机构开始发展智能客服部门。所谓智能客服，是指在金融服务中采用人工智能的拟人化应答技术。有些客户甚至不一定意识到，与自己应答的已经不是人工坐席，而是机器人。智能客服可以为客户提供利率、汇率、业务介绍及金融政策等海量信息，还能查询账户余额、交易记录等基本账户信息。
　　——智能投顾。智能投顾是一种新兴的理财方式，是指把人工智能技术应用在投资顾问领域。其一般的流程是，智能投顾平台收集客户的财务信息、风险偏好、理财目标等进行数据分析，构建理财模型，最后给出投资建议或者提供代客理财服务。
　　——智能交易决策。金融理财产品交易的基本规则是“低吸高抛”，这一点与其他产品市场的交易原则“贱买贵卖”并没有本质区别。在传统金融理财市场上，理财产品价格变化很快，依靠人工观测发现投资机会往往会滞后，投资机会转瞬即逝。但是，人工智能在这方面就有着独特的优势，电脑的信息搜集和处理速度远胜于人脑的思考速度，依靠程序机器人可以发现更多的交易机会。

二、人工智能在金融理财中的优势

　　——高效率。自动化是人工智能高效率的主要原因。传统理财服务的过程具有排他性，而人工智能的理财服务是自动化的，可以同时为多名客户服务。
　　我们进行一个场景假设：如果一个客户到银行网点咨询理财业务，银行需要分配一名理财客户经理，谈话过程可能是几分钟，也可能是一个小时。在此期间，理财过程需要占用至少一名员工，进行持续沟通。如果这名理财客户经理临时走开去处理其他业务，那么该投资客户可能会在等待中感到不快，甚至起身离去，银行会面临客户流失。简而言之，传统理财服务是由员工提供的，同一名员工无法同时为多名客户服务。而人工智能提供自动化服务，完全可以在同一时间满足多名客户的理财需求。
　　——低成本。在金融科技方面的发展，能使得金融机构大大降低经营成本。据国外某机构的测算，一笔柜台业务，成本大约1美元，而一笔网络业务，成本只有几美分。以网络平台为基础的人工智能，因为大大减少了人力耗费，自然节约了人力成本。所以，金融机构在将人工智能运用于金融理财业务后，运营成本会大大降低。
　　——全天化。人工智能进行理财服务，是通过网络程序实现的，且人工智能不需要休息，这是其优于传统理财服务的特点。
　　——个性化。金融理财的个性化服务是指根据客户的独特需求，考虑客户的风险偏好，提供量身定制的金融理财方案。当前，我国的很多金融机构都在致力于人工智能技术的持续研究及全方位应用，AI正在改变着金融业的操作方式。在数据处理方面，人工智能具有明显优势，通过机器学习等技术，人工智能可以实现对经济环境中海量数据的快速分析及处理，以往理财师们需要几天完成的工作，人工智能可能只需要十几分钟或者几十分钟。

三、人工智能发展给金融理财行业带来的挑战

　　金融安全是国家安全的一部分。人工智能在金融理财中的应用是一把双刃剑，在为客户提供便利的同时，也很有可能导致新的金融风险。因此，及早识别并防范这些风险，对维护国家金融安全具有积极意义。我们应从技术、市场及制度等多个层面来防范潜在风险。

四、人工智能的发展前景

　　在我国，人工智能应用已经从高不可攀阶段走向了生活普及阶段，逐渐得到了大众的认同。斯坦福大学人工智能研究所发布的《2025年人工智能指数报告》指出，中美顶级的AI大模型性能差距已经大幅缩小至0.3%，也就是接近持平水平。
　　国内多家银行已对大模型应用进行布局，银行业内正加速普及机器学习技术，很多投资机构正使用软件自动捕捉投资机会，同时保险机构也开始在理赔过程中运用智能财务分析技术和智能语音技术进行精准营销。
　　金融理财是人们经济生活的日常部分，理财客户的学历在提高、理财经验在增长，对更为复杂的理财产品和服务的接受度也在提高。相信未来的金融理财市场上，会有更多的客户选择技术含量更高的理财方式。只要没有遇到制度性约束，人工智能在金融理财服务中的应用很可能会迎来突飞猛进的增长。（作者单位：安星澎，合肥工业大学经济学院；张宏彦，山西财经大学金融学院）