朱建民

　　摘要：本研究基于人口老龄化的时代背景，总结山西省养老金融发展现状及存在问题，研究养老金融产品和服务模式创新的方向路径，探索如何通过推动养老金融产业高质量发展走出一条积极应对人口老龄化战略的道路。
　　关键词：养老金融；人口老龄化；山西省

一、山西省养老金融发展现状

　　一是完善地方政策，逐步构建支持体系。坚持政策引领、法治护航与配套支撑协同发力，先后制定印发《山西省人民政府办公厅关于推进养老服务发展的实施意见》《山西省人民政府办公厅关于支持康养产业发展的意见》，推动《山西省康养产业促进条例》《山西省社区居家养老服务条例》相继出台，搭建起养老服务和康养产业发展政策的“四梁八柱”。聚焦养老事业高质量发展，强化财政资金引导撬动作用，构建起“机构扶持、个人激励、金融赋能、产业培育”全链条财政支持体系。
　　二是优化产品布局，覆盖基础需求领域。近年来，山西省积极贯彻落实国家关于养老金融发展的政策部署，紧密结合本省人口老龄化进程与经济社会发展实际，稳步推进养老金融产品体系建设，在满足居民基础养老需求方面取得阶段性成效，初步形成了覆盖养老保障、理财与服务等领域的多元产品框架，为构建多层次养老金融体系奠定了基础。
　　三是探索模式创新，突出展现区域特色。在“康养旅游+养老金融”模式方面，山西省充分发挥温泉、森林、山地等自然资源优势，积极推动康养旅游产业与养老金融服务深度融合。在“医养结合+养老金融”模式方面，山西省着力推进医疗机构、金融机构与社区的协同合作，共同打造集医疗、护理、养老功能于一体的综合性医养结合社区。
　　四是发挥补充作用，促进多元保障协同。山西省养老金融产品凭借其“长期积累、稳健增值”的核心特性，在优化居民养老财富储备、缓解基本养老保险体系压力以及促进养老保障公平性等方面发挥着日益重要的作用。同时，养老金融资金通过投资地方基础设施建设、康养产业等领域，有效支持实体经济发展。

二、山西省养老金融存在的问题

　　一是养老金融产品结构单一。山西省养老金融产品虽已初步形成“理财+保险+储蓄”的基础架构，但产品结构仍存在明显短板，同质化现象突出、功能覆盖不全、场景融合不足等问题显著，难以充分满足不同年龄、收入及健康状况群体的差异化养老需求，制约了养老金融市场的纵深发展。
　　二是养老金融创新驱动不强。多数机构将养老金融定位为政策任务而非战略业务，被动响应要求而非主动开拓市场，定位偏差直接导致资源投入不足。跨领域融合创新思维欠缺，金融机构仍局限于单一金融产品设计，未能实现与养老服务、医疗健康、数字技术等领域的深度协同。
　　三是养老金融品牌影响较弱。目前，山西省内市场主要由全国性品牌主导，本土机构虽已尝试推出自有品牌，但尚未形成具有区域影响力的品牌体系。在宣传推广方面，推广渠道单一，覆盖范围有限，仍高度依赖传统线下网点，对新媒体平台运用不足。
　　四是养老金融专业人才不足。随着人口老龄化进程加快，对既精通金融专业知识和市场运作，又熟悉本省老龄化社会经济特征及中老年群体长期需求的复合型人才的需求持续增加。尚未出台针对养老金融人才的专项支持政策，在人才引进、培养和激励等方面缺乏有效举措。

三、山西省养老金融高质量发展的对策建议

　　（一）完善养老金融政策体系
　　一是加强养老金融顶层设计。将发展银发经济、构建多层次养老金融体系等作为山西省资源型经济转型和高质量发展的重要组成部分，立足各地资源禀赋与发展基础，推动形成特色鲜明、功能互补的养老金融空间布局。
　　二是优化养老保障支撑体系。健全基本养老、基本医疗保险筹资和待遇合理调整机制，逐步提高城镇居民基本养老保险基础养老金。同时，大力扩容企业年金和职业年金覆盖范围，全面精准落实个人养老金制度，通过税收激励与精准服务构建多层次养老保障体系，并探索构建完善长期护理保险制度政策框架。
　　（二）丰富养老金融产品体系
　　一是强化养老保障产品。充分发挥山西省属国有企业及大型煤炭企业的资源与资金优势，率先实现企业年金制度在国有企业体系内的全面覆盖。积极推广“企业年金集合计划”，由专业受托机构统一发起，支持多家中小企业联合参与，切实提升民营企业的参与意愿和实施能力。
　　二是丰富养老投资产品。着力培育本土化、稳健型养老理财产品体系，支持山西地方法人银行及理财子公司发挥渠道优势与客户资源，重点发行以稳健收益为特征的养老理财产品。学习借鉴上海长护险“1+X”基本政策框架体系，结合我省试点城市的经验，探索发展长期护理保险产品，为失能人员基础照护服务提供稳定资金支持。
　　（三）优化养老金融服务模式
　　一是实现客群精准化分层分类。实施多维度养老金融客群细分策略，基于生命周期、职业特性、财富规模与风险承受能力精准划分客户，相应提供以理念启蒙与定期投资、资产规划与动态配置、年金化领取与服务对接为核心的全周期财务方案。
　　二是系统构建“金融+康养”服务生态圈。支持山西银行、晋商银行等地方金融机构拓展养老金融服务内容，将其客户资源与网点体系转化为服务优势，通过整合省内优质医疗、养老及社区照护资源，为客户提供涵盖优先诊疗、机构入住、健康管理等增值权益，增强客户黏性。
　　（四）数字赋能养老金融发展
　　一是全面夯实数据基础。加快推进山西省养老金融大数据中心建设，由省金融监管局统筹协调，联合人社、医保、民政等相关部门，基于现有政务数据，构建统一的养老金融主题数据库。利用大数据、人工智能等技术，对接各金融机构的业务系统，建立覆盖全省养老金融业务的智能风控模型。
　　二是大力推动科技融合。设立山西省金融科技赋能养老专项基金，通过财政资金引导社会资本共同参与，重点支持本地金融机构开展养老场景下的技术研发、系统优化及应用示范项目。推进智能终端普及与数字化适老化改造，支持智能交互、多机协作、家庭服务机器人、脑科学、可穿戴等老年智能产品研发和应用。
　　（五）强化养老金融知识宣传
　　一是科学普及养老金融知识。构建全生命周期养老金融知识普及体系，针对不同年龄阶段的认知特征与养老需求，实施差异化教育策略。将养老金融风险防范教育全面融入各类宣传活动中，系统剖析以养老项目为名的非法集资、伪保健品营销诈骗及高收益理财骗局等，引导社会公众特别是老年群体树立理性投资观念。
　　二是拓展立体多元宣传渠道。构建“传统媒体+新媒体+社会组织”三维联动的养老金融宣传体系。依托社区养老服务中心及银行网点建立常态化教育阵地，通过开展“十分钟金融茶话会”等模块化活动，利用居民碎片化时间进行精准知识普及。
　　（六）加强养老金融市场监管
　　一是持续规范市场秩序。加快构建山西省养老金融监管体系，明确各类产品准入条件、信息披露标准、投资范围限制、风险评级体系和售后服务要求等全链条监管标准，为市场机构规范经营和监管部门有效执法提供统一规范的制度依据。
　　二是加强老龄权益保障。借鉴河南、浙江等其他省份在保障老年人权益方面的发展经验，推动出台《山西省老年人权益保障条例》，强化金融消费者权益保护。构建协同高效的养老金融消费维权体系，通过整合政务服务热线“12345”与金融消费维权热线“12378”资源，设立养老金融维权专属通道，实现优先受理与快速转办。（作者单位：山西文旅产业规划设计研究院有限公司）
　　基金项目：2024年度山西省财经高质量发展重大专项研究课题“山西省养老金融高质量发展路径研究”（SXCJGZLZS009）。
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