交了多年的保费，是为了在获得保障的同时，能在保险期满后拿回一笔保险金。不过，山西晚报记者了解到，目前仍有不少保单处于“酣睡状态”，不少保险金无人认领，而它们的主人可能并不知情。近日起，国家金融监督管理总局开展新一轮人身保险“睡眠保单”清理专项工作，以此唤醒“睡眠保单”。据悉，此次人身保险“睡眠保单”清理工作持续时间为一年，到2024年9月份截止。
　　A 保单“沉睡”过久或损害消费者权益
　　所谓“睡眠保单”，主要是指保险事故发生或保险合同到期但尚未领取赔偿或满期给付保险金，以及保险合同效力中止或效力终止但尚未领取现金价值的保单，也就是找不到主人的保单。
　　山西晚报记者了解到，如果保险客户发生个人信息变更的情况，但未及时通知保险公司，保险公司寄送的续期收据、分红业绩报告书等资料就无法送达。而一旦保险公司通过登记地址、电话等途径均无法联系上客户时，保单就会进入“沉睡”状态。
　　如今，很多“睡眠保单”已进入给付期，消费者早该领取的保险金却因此被束之高阁。虽然按照现在的保险合同，很多人寿保险产品到了一定期限后，生存金、满期金等都会自动生息，但在20年前，到期保险金的处理并不灵活，这也是出现“睡眠保单”的重要原因。
　　在业内人士看来，出现“睡眠保单”往往是因为消费者不知道或者遗忘了保单的存在，或者对自己拥有的保单权利不太清楚。省城一家寿险公司人士介绍，“睡眠保单”一般更多发生在长期寿险产品上。这类保单从投保到领取年金或生存金，往往经过了数年甚至数十年，部分投保者可能已经忘了买过这份保单。再加上许多年金类保单的受益人是子女等直系亲属，受益人可能根本不清楚保单的存在或保单的保险利益是什么。虽然在领取生存金或满期利益等的时候，保险公司会通过短信、电话、信件等方式进行通知，但可能由于通信地址、电话号码、电子邮箱等联系方式变化，以及收取生存金的银行账号信息变更，消费者并未同步给保险公司，造成投保人或受益人“失联”，最终使得保险金发放失败。另一种情况则是，消费者因为各种原因中途断交保费，但在此过程中，并不清楚账户中还有现金价值可领取。
　　业内人士同时提醒保险消费者，若保单长期处于“睡眠”状态，会在一定程度上损害消费者的权益。根据《中华人民共和国保险法》规定：“人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为5年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。”保险事故发生或者保险期限届满之后保单睡眠超过5年，消费者有可能会丧失保险金的请求权。因此，消费者应当积极关注自己已投保的保单，维护自己的利益，以免因时效问题丧失保险权益。此外，保险公司也应当主动承担自己的社会责任，提醒消费者享有的相应权益。
　　B “睡眠保单”一站式查询平台免费开放
　　不清楚自己是否有保单忘记领，如何查询？
　　据悉，此次持续一年的睡眠保单清理过程中，各人身保险公司会就2013年1月1日至2023年6月30日期间产生的“睡眠保单”对相关客户进行提醒，使消费者知悉保单权益，自主进行领取。另外，为了在清理“睡眠保单”过程中，帮助保险消费者更加方便地查询自己的保单，行业统一的“睡眠保单”一站式信息查询平台目前已正式上线。
　　12月15日，国家金融监督管理总局在其官网发布消息称，为办好关系人民群众切身利益的“关键小事”，践行金融工作的人民性，金融监管总局组织开展人身保险“睡眠保单”清理专项工作，并指导建设完成行业统一的“睡眠保单”一站式信息查询平台，为广大保险消费者提供“睡眠保单”查询便捷服务。
　　据悉，“睡眠保单”信息查询平台由中国银行保险信息技术管理有限公司（以下简称“银保信公司”）负责搭建和维护，作为一个便捷、安全、高效的信息查询公共入口，对广大金融消费者免费开放。
　　如今，该查询功能已于2023年12月13日正式上线。消费者直接下载“金事通”APP，经过实名认证后，即可在APP首页“常用服务”项目下的“睡眠保单”模块，查询自己作为投保人和被保险人的“睡眠保单”相关信息，并通过“联系保险公司”按键与“睡眠保单”所属保险公司取得联系。通过信息查询平台，消费者可“一站式”查询自己的“睡眠保单”信息，实现保险公司与消费者的“双向奔赴”、保单权益的“颗粒归仓”。通过关注和了解自身保单状态，消费者可进一步更新保单信息、优化保险配置、弥补保障缺失等。
　　山西晚报记者查询该平台发现，该平台显示的“睡眠保单”共有三类：赔偿保险金未领取的保单；满期给付保险金未领取的保单；合同效力中止或终止的保单。除了查询“睡眠保单”外，该平台还可以一站式查询名下人身险、车险、投资性保险等详细信息，可进一步帮助保险消费者定期开展“保单体检”。
　　在业内人士看来，如今，“睡眠保单”一站式信息查询平台上线，正是对人身保险“睡眠保单”清理工作的进一步落实。国家金融监督管理总局表示，下一步，将指导银保信公司不断完善平台功能，建立长效机制，持续提供和优化“睡眠保单”查询服务，同时推动金融行业提升主动担当服务意识和金融服务便民化水平，切实守护好人民群众的“钱袋子”，不断增强金融消费者的获得感和满意度。
　　C 消费者需定期检视名下保单状态
　　那么，如何才能防止“睡眠保单”的产生？业内人士建议保险消费者，在购买保险后不应将保单放任不管，而是应定期进行保单检视，检查保单状态，按时缴纳保险费，这样才能享受到应有的保险权益。
　　保单检视，是指将现有保单信息进行系统性的汇总和整理，通过梳理已有的保单，检视个人和家庭的保单状态及保险保障配置是否够全面。
　　一位寿险公司负责人介绍，其实，保单检视是寿险行业为消费者提供的专业服务之一，相关服务需要通过专业寿险专业知识的培训，配合数字化的系统，才能清晰直观地为客户呈现当前整个家庭的保单状态、缴费情况、产品保障责任等信息，帮助客户全面了解自己和家人保障状况，提醒客户及时发现“睡眠保单”。保单检视服务在系统和人员上均具有一定的专业门槛。
　　从目前的市场情况来看，保单检视服务已成为许多保险公司的一项重要年度客户服务，而近年来，也有部分银行开始推出这一服务，经过系统底层寿险精算算法的计算和汇总，以量化的寿险责任数据为基础，直观呈现客户保单权益并最终形成报告。
　　业内人士提醒，当保险消费者自己的地址、邮编、电话、续期账号等信息发生变更时，一定要及时致电保险公司客服电话，或登录保险公司的官方网站，或到公司柜面办理相关的保全变更。尤其是到了每年年底，最好将自己的各种理财产品，全面“体检”。
　　另外，业内人士也提醒消费者，并不是所有保单都能领钱，一定要先看看产品条款是怎么约定的。像意外险这类保障险，要出了险申请理赔才可以领取赔偿金；如果是年金险这类储蓄险，到了约定的时间，保险公司就会将满期金打到客户的银行账户中。消费者在购买保险产品时，可以根据自己的需求和实际情况，合理规划保险期限，避免因为保险期限过长或过短而影响保障。同时，也需要关注自己的保单信息，包括保险期限、保险金额、保险责任等内容。

山西晚报记者 张珍