近日，国家金融监管总局汇总编制并下发了2024版人身保险产品“负面清单”。据悉，“负面清单”既是人身险公司产品开发的对照参考，也是监管部门进行产品管理的重要抓手，近年来内容不断更新，持续扩容。此次2024版人身险产品“负面清单”共有94项违规行为“上榜”，对比2023版，最新版的人身险“负面清单”内容新增6条、删减2条、修改2条。
　　新版新增6条内容
　　根据国家金融监督管理总局要求，各人身险公司认真对照“负面清单”持续加强对产品精算工作的管理，切实提升合规经营意识，各公司总精算师要切实履职尽责，持续提升专业性、独立性和职业道德，做好产品的全周期管理。
　　此次2024版人身险产品“负面清单”，在2023年版本基础上对产品条款表述、产品责任设计、产品费率厘定及精算假设、产品报送管理等多项内容进行了完善。具体来看，2024版人身险产品“负面清单”较2023年版人身险“负面清单”内容新增6条、删减2条、修改2条。在新增的6条内容中，1项涉及产品条款表述，1项事关产品报送管理，4项涉及人身险产品费率厘定及精算假设。
　　山西晚报记者整理发现，新版的“负面清单”在产品条款表述方面新增1条内容，即健康保险的既往症未明确表述为“指在本合同生效日之前被保险人已患的疾病”；在产品报送管理方面新增1条内容，即保险公司未在规定时间通过产品智能检核系统报送产品停止使用报告。
　　另外，本次“负面清单”在产品费率厘定及精算假设方面新增了4条内容：保险产品通过调整附加费用率系数倒算的方式，人为干预费率正常水平，存在误导销售及侵害消费者权益的隐患；保险产品备案费用假设与实际费用不一致，费用描述不清晰、费用水平设定不合理；同一保险产品在不同渠道销售时采用的精算假设及利润测算结果存在明显差异，同时缺乏管理手段，存在侵害消费者权益的风险；养老年金保险采用明显偏离实际水平的预定死亡发生率，缺乏定价依据。
　　值得注意的是，2024版“负面清单”同时对2023版的部分内容进行了删减和修改。比如，在产品责任设计方面，2024版新规剔除了2023版中关于“重大疾病保险产品通过调整附加费用率系数倒算的方式，使产品的个别不同交费年期的年交费率调整为一致水平，存在误导销售隐患”的相关表述。同时，新版“负面清单”删除了2023版中“增额终身寿险的利润测试投资收益假设与公司实际经营情况存在较大偏差”的表述。
　　除此之外，2023版“增额终身寿险的定价附加费用率假设较公司实际销售费用显著偏低”的表述，在2024版中则被调整为“保险产品的定价附加费用率假设较公司实际销售费用明显偏低”。据悉，早在2022年，监管就曾通报3家险企报送的4款增额终身寿险产品定价假设的附加费用率较实际销售费用显著偏低，利润测试的投资收益假设与经营实际情况存在较大偏差。
　　“负面清单”持续扩容
　　据山西晚报记者了解，人身险产品“负面清单”已连续发布多年，而且内容在不断更新、扩容。
　　一直以来，保险合同条款的部分保险责任约定隐晦难懂，甚至针对类似保险产品，不同保险公司划分的责任也各不相同，从而导致理赔结论也大相径庭。为此，2018年5月，原银保监会人身险部曾对人身险产品开展专项核查清理工作，严查四种行为：一是违规开发产品、挑战监管底线的行为；二是偏离保险本源、产品设计异化的行为；三是罔顾公平合理、损害消费者利益的行为；四是以营销为噱头、开发“奇葩”产品的行为。同时，首次建立五大类共52条内容的人身保险产品开发设计“负面清单”，要求保险公司对照“负面清单”进行自查整改。
　　8个月后的2019年1月，原银保监会发布《关于人身保险产品近期典型问题的通报》，通报了此次核查清理工作的结果，其中，24家人身险公司被点名，而根据产品备案中发现的主要问题，“不合规”成为人身险产品当时的最大问题——其中包括产品开发报备不合规、不合理；产品条款设计不合规、不公平；费率厘定、精算假设不合规、不科学。
　　与此同时，原银保监会建立常态的人身保险产品通报制度，并于此后先后多次通报人身险产品问题。相关数据显示，2019年以来的5年多时间内，银保监会先后14次通报了人身险产品相关问题。其中，在2019年至2022年的4年内，每年各有3次通报，2023年至今共有2次通报，在监管部门的严查之下，超70家人身险公司“中枪”，20余家公司则被多次通报。
　　在2018年版的“负面清单”延用近3年之后，2021年1月，原银保监会再度下发新版的人身保险产品开发设计“负面清单”，新版人身保险产品“负面清单”在2018年版的基础上进行了完善，73条内容覆盖产品条款、产品责任设计、产品费率厘定及精算假设、产品报送管理等多个部分。
　　此后监管部门每年都会结合监管实践和通报中的典型问题调整、更新、完善“负面清单”。2022版“负面清单”增至82条，原银保监会要求各公司认真落实《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》，坚持以人民为中心，进一步满足人民群众多样化保险保障需求；同时，应结合2022版“负面清单”，依法合规开发和销售保险产品，更好地保护消费者合法权益。
　　2023版内容则增至90条，今年，最新的“负面清单”再次扩容。
　　人身险市场重要参考
　　事实上，人身险产品“负面清单”，如今已成为保险公司产品开发的对照参考，也早已成为监管部门进行产品报备管理的重要抓手。
　　在业内人士看来，此次2024版的“负面清单”所增加或调整的条款，涉及到的多为市场上出现的一些新问题。比如，近期，市场上出现较多打着收益率可以突破预定利率为噱头宣传的养老年金险，这些产品虽然后期的养老金领取确实很高，但是这些产品精算定价大多采用了不合理的死亡发生率假设，这也是2024版人身险产品“负面清单”中最受监管部门关注的问题。另外，严格“报行合一”（保险公司向监管部门上报的产品定价假设、手续费等，必须与其在实际经营过程中实际使用的情况保持一致），是近两年来监管最为关注的重点，这也体现在了本次“负面清单”中。
　　根据信达证券相关人士的分析，年度频率的人身险产品“负面清单”已经成为险企精算、产品和渠道等部门开发产品的重要判断尺度，在产品设计、条款撰写、产品报送和实际宣传销售等业务层面均有重要影响。一方面，产品负面清单对存量产品进行规范整改，不断减少产品潜在风险和打击相关违法违规行为，从而尽可能从源头上消除潜在保单纠纷，保障消费者合法权益；另一方面，年度负面清单在延续监管持续性和一致性的同时，不断为行业和险企未来产品开发方面提供思路和启发，同时也成为监管部门进行产品报备管理的重要抓手，从长期来看，有望不断提高人身保险行业产品供给质量和优化人身险负债结构，促进人身险行业长期稳定健康发展。根据上述人士分析，监管对于人身险产品监管常态化或将有助于不断压实险企产品设计和审核主体责任，同时也能为险企产品开发提供启发和参考。
　　一家保险公司相关人士同样认为，近年来随着市场竞争日趋激烈，人身险产品在定价和销售方面出现的问题较多，监管部门对此高度重视，这是推出新版“负面清单”的原因。每年的人身险产品“负面清单”，已经成为每家保险公司开发产品的重要判断尺度，在保险产品的设计、条款拟定、产品报送和宣传销售等各个业务环节都有着重要影响。
　　根据近年来“负面清单”内容的持续调整，业内人士分析，监管部门考虑问题的出发点主要还是保险公司的持续规范经营与消费者权益的保护。例如，在产品条款表述的修改方面，明确指出条款文字冗长、免责义务条文不统一、保险金额约定不规范、理赔材料的要求不合理等问题，就是旨在减少今后保险业务开展期间，消费者由于理解问题引发“信息不对称”所造成的损失。

山西晚报记者　张珍