网络银行就是依靠如今发达的互联网平台，为客户提供虚拟的银行服务、让客户可以更加高效且便捷地享受金融服务的一种虚拟化银行柜台。然而正因为网络银行所具有的虚拟化、无纸化的特点，使其面临着较大的风险隐患，也致使网络银行陷入了法律监管的难题当中，从而保障客户资料、资金的安全以及交易秩序的畅通，成为网络银行亟需解决的重要课题。
　　本文对中国网络银行风险监管法律制度存在的一些问题进行了比较分析，并对逐步完善我国风险监管法律制度提供完整的思路，对我国金融法律制度的不断完善具有及其重要的作用。
　　1.我国网络银行发展过程中存在的风险及其原因
　　1.1我国网络银行存在的风险
　　因为网络银行是完全依靠于网络的，相较于传统银行而言，还面临着其他额外风险。在运作经营的过程当中，由于遭受诸多因素的影响，从而导致银行以及用户经济出现受损的可能性。网络银行不但会面对商业银行所面临的传统风险，另外因为虚拟化网络的操作方式，网络银行还会面临由网络所引发的新的风险，其中有流动性风险、信用风险、法律风险、操作风险。
　　1.2 我国网络银行风险产生的原因
　　网络银行风险和网络技术所具有的特点存在一定的关联，具体原因包含以下几点：
　　1.2.1互联网技术的不断革新
　　互联网作为传统银行在网络上进行业务推广及开展的重要渠道及媒介，互联网自身所具有的性质以及特征，对于网络银行的运营将会带来直接性的影响，并且还会带来风险发生的可能性。
　　1.2.2法律观念的缺失与道德约束不强
　　第一，单个缺乏应有的自我道德约束力，人们出现道德方面的松懈。第二，金融机构的一些不道德行为。在银行所开展的网络营销业务中应遵循“注意力经济”的原则，即最重要的是获得客户群体的注意力。
　　1.2.3金融创新
　　网络银行作为传统银行在运营模式、经营理念以及交易场所等多个方面同时创新之后得到的产物，它的产生推动了整个金融业经营模式的快速变革以及信息科技的渗入。互联网本身有着开放性与公开性的特点，其网络银行所推出的自我创新的金融理财产品以及其他服务项目极易让其他的银行企业效仿，但是现在的法律法规当中又没有禁止该类行为的相关条款，致使行业内在客户、市场等方面的争夺战变得更加激烈，这也增加了网络银行的风险。如今更多的个人以及组织投入到网络金融市场当中，在金融市场当中所占的份额规模出现快速扩张，根据规模经济的理论来看，势必会给网络经济产生潜在风险。
　　2.网络银行风险防范措施
　　2.1加强网络银行的风险性监管
　　网络银行风险监管规制方面存在着许多问题，我们可以吸取其他国家这方面成熟和完善的经验，并把系统性风险监管和实务性风险监管看成是我们国家对网络银行监管当中的两个重要构成要素。
　　2.1.1系统性风险监管
　　系统性风险包含了网络银行的日常维护、网络技术以及物理设备等不同方面引起的风险。对网络银行系统分析进行合理的控制，能够确保网络银行运行内部硬件的安全性，有效降低甚至是避免因为技术、设备等方面的原因造成银行损失的可能。
　　2.1.2实务性风险监管
　　对那些借助互联网平台进行金融交易的网络银行进行实务性监管，不但应审查其所开展网络金融业务具有的合规性，从中发现是不是存在开设违法金融业务的不良行为，而且还应检查其所制定的具体的网络金融业务操作规程和其业务数据是否具备保密性，从中发现是不是有信用安全以及制度等方面的风险隐患。
　　2.2 对网络银行监管的强制信息披露制度进行完善
　　信息披露制度是当代经济飞速发展背景下对网络化风险因素进行控制的重要基础，对于金融业监管具有重要作用。西方发达国家以及地区在信息披露制度方面的规则已经比较成熟了，其中对于公告制度做了比较严格的规定，而且还规避了由于银行客户信息获取不足而蒙受损失情况的出现。虽然我国针对网络银行监管的强制信息披露制度制定了相关的规定，可是对于具体应怎样实施却没有与之配套的规定，所以应当进一步明确对网络银行所应当承担的信息披露义务，并同时开设专门的部门对有关网络银行业务开展的各种业务信息予以披露，维护银行客户所具有的知情权。
　　2.3建立网络银行客户隐私权保护机制
　　随着信息化进程的不断推进，在为人们的生活带来便利的同时，还存在着高风险的信息数据保密问题。网络银行作为金融的一种主导产业，同样会采取不同的方式来获得一切有价值的信息，可是这种行为对网络银行客户造成了损失。所以，进行网络银行客户隐私权保护规则的严格制定，对于信息数据保密性以及金融服务的安全等级的提升均有着十分积极的作用。
　　结语
　　网络银行作为传统银行中的一种互联网形式，相较之下它具有更多的优势，并且已经成了传统商业银行发展的一大趋势，为了能够为网络银行的发展营造更好的外部环境，我国政府应采取有效的措施提供更多有效安全的保障。我国的网络银行处于初级的起步阶段，业务发展的速度远大于防范措施被完善的步伐，这势必会对网络银行带来一定的风险隐患。因此，有必要加大力度深入研究对网络银行的风险防范。本文的研究对象为我国网络银行发展中所面临的风险，从中找出致使该风险产生的原因，提出针对性的防范措施，从而提高我国网络银行在风险防范方面的能力。

　　作者单位：大同市绿化委员会
黄日霞