乡村振兴战略是习近平总书记首次在十九大报告中提出的重大战略，推进乡村振兴战略，打赢脱贫攻坚战是基础，而健康扶贫正是破解脱贫攻坚难题、啃下因病致贫返贫硬骨头的精准之策。本文以山西省保险业为例，简单探讨一下山西保险业助力乡村振兴战略和健康扶贫工程的路径和模式，以发展完善多层次多主体的健康扶贫、解决贫困地区因病致贫返贫问题。
　　一、发挥保险运营优势，大力承办大病保险项目
　　目前，因病致贫返贫已然成为当前我国脱贫攻坚“攻城拔寨”冲刺期最难啃的一块“硬骨头”。而面对脱贫攻坚的新要求、新期待即健康扶贫，建立健全大病保险机制是解决因病致贫返贫难题的关键。值得注意的是，今年中央一号文件提出，要完善统一的城乡居民基本医疗保险制度和大病保险制度，做好农民重特大疾病救助工作。保监会资金部副主任贾飙在2017年9月保监会举行新闻发布会谈到，5年多来，全国累计有超过1300万人直接受益于大病保险，各地大病患者医疗费用的实际报销水平普遍提高了13个百分点，全国城乡居民最高赔付达112万元，切实减轻了老百姓的经济负担，城乡群众“因大病致贫”“因大病返贫”问题得到有效缓解，对困难家庭堪称雪中送炭。
　　以山西省某商业保险公司中标承办大病保险项目为例，2017年该公司在全省范围内共承办大病保险项目8个，为全省38个县区574.93万人提供大病保险服务，风险保额为1.7万亿。五年累计发生大病赔付22万人次，赔付金额14.81亿元，大病补偿占总医疗费用的比重为16.05%，有效缓解了因病致贫、因病返贫问题。
　　可以说，大病保险是与保险机制、保险业务，以及保险业的历史使命融为一体的，因而与其扶贫绩效之间是一种激励兼容机制，能够做到结果扶贫。因此，一方面要研究探索出大病保险向因病致贫返贫人口予以倾斜的优惠政策，保证贫困地区群众不因病再回归贫困，提升农村贫困人口的健康水平；另一方面，要巩固政府与商业保险公司之间扶贫合作，坚持商业保险承办运营大病保险项目，继续发挥并壮大商业保险的运营优势，凸显大病保险在脱贫攻坚时期的地位和作用，加强扶贫资源的统筹协调和资源整合，从而为打赢脱贫攻坚战、推进乡村振兴战略、全面建成小康社会提供有力的保险支撑。
　　二、充分利用保险产品优势，提供健康扶贫保险产品
　　针对贫困地区的扶贫特点，积极开发保费少、保额相对较大的意外伤害、疾病和医疗等扶贫小额人身保险产品，也是解决因病致贫、因病返贫问题，增强贫困地区抗灾化险能力的重要举措。2016年5月，山西某商业保险公司与山西省扶贫办联合下发文件，于2017年在全省范围内推动扶贫大病医疗补充保险与意外伤害保险工作。在2017年共承办朔州、忻州、吕梁三个扶贫补充医疗保险项目，承保人数32.15万人，保费规模2870.74万元。某商业保险山西分公司通过提高保障、降低费率、优化理赔条件、增强贫困人口抗风险能力，开发出了“银发无忧（扶贫款）”产品，保费仅10元、保额高达12000元，深受贫困老人欢迎。
　　在山西省政府有关部门的指导下，这些商业保险公司与政府共同合作，因地制宜开发向因病致贫返贫人口予以倾斜的保险产品，精准对接脱贫攻坚多元化的保险需求，与大病保险项目一起共同有效缓解了山西省贫困地区群众因病致贫、因病返贫问题。相比于贫困地区的各县、乡、村地方政府，商业保险公司能够实现更高水平的理赔标准化、服务标准化，从而有效避免了扶贫过程中可能出现的村与村、乡与乡、县与县之间因落实政策差异而产生的二次不公平现象，从而实现更为公平的既不过度扶贫，也不使真正的贫困户未获得充分的扶贫保障。
　　因此，保险业要充分利用其产品优势，寻求与政府部门的合作渠道，积极探索出能够因地制宜促进健康扶贫发展、满足患病贫困人群医疗保障需求的小额健康保险产品。在提供健康扶贫保险产品的同时，各保险公司也要提高其保险服务水平和质量，在贫困地区多设分支机构多配便利设施，配好配强贫困地区保险工作人员及保险产品宣传人员，并建立健全针对贫困人群的绿色快速通道制度，推进“一站式”结算服务。另外，政府也应对相关的扶贫保险产品予以税费减免和政策支持，鼓励商业保险公司多层次多方位参与到健康扶贫工程和乡村振兴战略中来。
　　三、发扬保险文化优势，组织开展健康扶贫救助和捐赠
　　救灾帮困是保险产生的根源，是保险的基本职能，也是保险业存在和发展的基础，是保险文化的根基。在金融行业服务乡村振兴战略的过程中，保险不仅能够直接地参与到服务的过程中，也是农民抵御风险的好帮手。鼓励并吸引商业保险公司发扬保险文化、参与扶贫救助，是充分发挥企业等社会组织的协同效应，充分利用各种社会资源，避免过分倚重财政资源而造成财政压力的重要方式。
　　保险业可以采用免费诊疗、实物捐赠、保单捐赠及爱心捐款等形式来组织开展健康扶贫帮扶救助活动。某财险山西分公司采取“员工捐款+公司筹集”“公司扶贫+合作义诊”的方式，到山西某国家级贫困村，向49户贫困户赠送5万元保险金额的房屋家庭财产保险，并邀请省城3名医疗专家同行为近100名村民进行义诊和赠送价值6500元的药品，并向卫生所赠送了1500元的药品，切实帮助了当地因病致贫、因病返贫人群。截至3月30日，某人寿山西分公司联合农行山西省分行为阳泉、忻州、朔州等地3500余户惠农通机主，每人赠送高达100万元的一般交通意外保障和10万元的一般意外伤害及残障保障，让身处偏远地区的贫困群众深切感受到了保险扶贫的积极作用。
　　因此，要充分利用保险文化优势，组织山西全省保险业开展向贫困地区扶贫捐款和捐赠，利用结对帮扶的形式救助因病致贫人口。在推进健康扶贫发展的同时，这种慈善行为不仅能够起到宣传保险文化、促进保险文化发展的作用，而且能够鼓励保险从业人员积极贡献社会力量，弘扬人道主义精神。（作者系山西财经大学公共管理学院社会保障专业硕士研究生）

张泽华