党的二十大报告强调“坚持把发展经济的着力点放在实体经济上”。普惠金融既是服务实体经济的有效路径，也是实现全体人民共同富裕的重要内容。党的十八大以来，党中央高度重视普惠金融工作，将“普惠金融”列入国家战略，制定出台了一系列促进普惠金融发展的战略规划和政策措施，引领金融业走出了一条有中国特色的普惠金融发展之路。
　　2023年10月，国务院印发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》（以下简称《意见》）提出，要优化普惠金融重点领域产品服务，支持小微经营主体可持续发展，助力乡村振兴战略有效实施，提升民生领域金融服务质量，发挥普惠金融支持绿色低碳发展作用。《意见》强调，要持续深化金融供给侧结构性改革，健全多层次普惠金融机构组织体系，引导各类银行机构坚守定位、良性竞争，完善高质量普惠保险体系，提升资本市场服务普惠金融效能，有序推进数字普惠金融发展。

实施普惠金融的必要性

　　党的二十大报告指出：“我们要实现好、维护好、发展好最广大人民根本利益，紧紧抓住人民最关心最直接最现实的利益问题，坚持尽力而为、量力而行，深入群众、深入基层，采取更多惠民生、暖民心举措，着力解决好人民群众急难愁盼问题，健全基本公共服务体系，提高公共服务水平，增强均衡性和可及性，扎实推进共同富裕。”普惠金融由于其服务对象的广泛性，针对群体的普及性，及时有效为社会各界提供金融服务，保障了小微企业、低收入群体等使用金融工具，有利于进一步缩小贫富差距，促进共同富裕。发展普惠金融，把更多金融资源配置到重点领域和薄弱环节，有利于夯实共同富裕的物质基础。同时，发展普惠金融，通过金融的普惠性助力缓解发展不平衡、不充分问题，推动广大市场主体和人民群众共享发展成果。新时代发展普惠金融需将促进共同富裕作为出发点和落脚点，用好金融资源工具，助力提高发展的平衡性、协调性、包容性。

发展普惠金融取得的成效

　　一是多层次普惠金融供给体系基本形成。目前我国已经形成了以银行为主体、保险、券商、期货等金融机构充分参与的多层次普惠金融供给体系。其中，政策性银行、商业银行、农村信用社及村镇银行分层级面向不同群体提供信贷及间接融资；券商、基金公司利用资本市场提供差异化的金融产品、直接融资服务、推动绿色金融发展；保险、期货公司利用农业保险、期货合约、“保险+期货”等方式提供农业农产品避险的风险管理服务。
　　二是服务覆盖面逐步扩大，机构服务不断下沉。大型银行从总行、分行层面设立普惠金融事业部、通过下沉开设村镇网点、成立村镇银行等方式提升普惠金融服务的覆盖面，聚焦“三农”及小微企业等群体，依托本土信用，提供精细化、一站式金融服务。银行机构网点覆盖97.9%的乡镇。保险服务基本覆盖全国乡镇。
　　三是数字化水平不断提升。5G、大数据、人工智能等技术使得普惠金融业务从线下转到线上、从而提高了服务的速度。金融机构加强与政府相关部门数据共享，优化风险防控模型，提升信贷审批的精准度。

完善多层次、多领域的体系建设

　　一是健全多层次金融机构体系，服务普惠金融高质量发展。首先，健全多层次普惠金融机构组织体系。各类银行机构坚守定位，创新考核机制，积极创新信用贷款产品，提升小微企业贷款中信用贷款占比。小额贷款公司、消费金融公司、租赁公司、担保机构完善体系建设，做实做深专业化服务。提高小微企业服务覆盖面、可得性、便利度。其次，完善高质量普惠保险体系，推动农业保险“扩面、增品、提标”，扩大普惠型人身保险、养老保险的覆盖面。再次，提升资本市场服务普惠金融效能，拓宽经营主体直接融资渠道，丰富资本市场服务涉农主体方式，满足居民多元化资产管理需求。优化新三板融资机制和并购重组机制，提升服务小微企业效能。完善区域性股权市场制度和业务试点，拓宽小微企业融资渠道。完善私募股权和创业投资基金“募投管退”机制，鼓励投早、投小、投科技、投农业。优化小微企业和“三农”、科技创新等领域公司债发行和资金流向监测机制，切实降低融资成本。
　　二是高度重视金融科技发展，完善普惠金融基础设施建设。通过互联网、大数据、人工智能、区块链等信息技术手段，普惠金融的可得性及精准性将进一步提升。随着信息化技术的进一步应用，大数据征信发展及多层次信用体系有利于解决信息不对称问题，数据资源转化为数据资产，从而促进金融机构定制化金融产品服务，挖掘特殊群体个性化需求，构建多层次产品体系，有效满足各群体的金融需求。
　　三是重视数据风险，将数字普惠全面纳入监管。数字普惠金融的主要风险包括消费者的数据信息泄露风险、信息监管滞后风险等，监管机构应该进一步完善制度法规，建立多部门协调联动的监管机制，提升监管创新能力，加强风险防范。
　　四是加强金融教育，提升金融素养，夯实普惠金融根基。中小微企业存在金融服务不足的现象，本身也缺乏相应的金融素养。因此在推进普惠金融“硬件”建设的同时，也要着重关注普惠金融“软件”普及，需要把金融教育纳入国家教育战略规划，持续深入科普金融知识，保护金融消费者的合法权益。（作者：华融晋商资产管理股份有限公司 赵敏）