伴随着经济增长，我国保险业随之壮大，保险收入高踞世界第三。商业保险在养老年金、补充医疗保险、大病保险等多个领域与社会保险互为补充，共同构建多层次的社会保障体系，促进提高社会治理能力。为了推进健康中国建设，防止因病致贫、因病返贫，实现到2020年让农村贫困人口摆脱贫困、乡村振兴制度框架和政策体系基本形成的目标，2016年以来多地陆续推出扶贫保险，通过政府筹资付费，统一为“建档立卡户”向商业保险公司购买产品的方式提供各类保障，防止贫困户因疾病持续陷入贫困泥沼。
　　一、发挥商业保险的精准优势
　　虽然社会保险在精准扶贫中的确起到了基础性的、不可替代的兜底保障作用，但是由于社会保险“广覆盖、保基本”的制度设计目标和公平占主导地位的属性，社会保险的保障水平较低、保障程度不充分，无法实现100%的损失补偿或者100%的收入替代，收入低、资产少、抵抗风险能力弱的贫困人群对于社会保险基本保障以上的风险仍然难以忍受。因此，仅仅依靠社会保险实现“重病兜底保障一批”，很难解决健康扶贫过程中保障不平衡不充分的问题。换句话说，由于贫困问题、人口老龄化、医疗技术和设备的进步更新等多方面的原因，居民所承担的医疗费用正在逐年攀升，同时基本医保对于贫困人群和富裕人群，其目标都是提供最基本的保障，所以基本医保难以解决因病致贫返贫人口因大病承担的重负，难以帮助因病致贫返贫人口实现更高水平、更为全面的保障，而这恰好是因病致贫返贫对象迫切需求的。由于商业保险的保障对象、保障内容以及保障水平更加“精准”，同时其风险管理和理赔服务更加标准化、更讲求效率，政府可以采取为健康扶贫对象购买商业保险服务的方式，一定程度上解决社会保险保障不平衡不充分的问题，更精准地提高贫困户的保障水平。
　　二、发挥商业保险的创新优势
　　近年来，云计算、大数据、移动互联网、区块链等新一代信息技术兴起，“科技+保险”已经成为保险行业发展共识。科技在赋能保险业发展的同时，也进一步助推了保险扶贫。2016年，我国已有117家保险机构开展了互联网保险业务，实现保费收入2347.97亿元，件数（新增）95.45亿件，其中人身险保费占比为82.84%。由此看来，利用互联网保险的巨大发展潜力，结合健康扶贫的新阶段和新任务，商业保险公司可以创新研发出针对因病致贫返贫人群的互联网保险业务，建立与贫困人口健康电子档案和数据库互联互通的保险信息服务平台，精准保障贫困人群的健康水平，通过“互联网+保险服务”，让困难群众少跑腿、少烦心、多顺心。当前，贫困地区的保险需求不断增长并且日益多元化，脱贫攻坚重点人群成为保险业参与扶贫开发的核心服务对象。贯彻落实精准扶贫、精准脱贫基本要求，商业保险必须发挥创新优势，不断探索商业保险参与健康扶贫的新模式新路径。同时，一方面要耦合贫困地区的产业、教育及金融等领域的扶贫开发；另一方面要拓宽与相关医疗机构和政府部门的合作渠道，服务地区医疗卫生体制改革，配合推进支付方式改革、分级诊疗及双向转诊、家庭医生等改革。
　　三、发挥商业保险的保障优势
　　发挥商业保险的保障优势关键是要提升贫困人口的保险保障程度。一方面，可以大力推广商业保险承办大病保险。《中国保险报》2018年3月14日采访了全国人大代表、湖北省咸丰县清坪镇申李坝村村委会委员、村医杨芳，她指出，这几年村民如果得了大病，在基本医保报销后，还可以通过大病保险再报销一部分医药费，很大程度上减轻了他们的经济负担，而且县医保局通过与太平洋保险公司合作，县内就医可以直接结算，出院时只需支付个人承担部分，村民门对于大病保险制度很满意。贫困群众的医疗保障问题得到切实解决，充分说明了商业保险在健康扶贫中的巨大作用。另一方面，可以加大扶贫保险助力健康扶贫力度。新农合的覆盖人群范围广，但出于筹资水平的限制，保障力度相对有限。建立健全保险业参与健康扶贫工程、提倡鼓励商业保险公司研发小额扶贫保险产品，是发挥商业保险保障优势、推动健康扶贫的重要途径之一。针对贫困群众抵御风险能力差，很容易因病、因灾、因市场波动致贫返贫的境况，商业保险公司可以创新性推出定制扶贫保险，精准锁定贫困群众人身保障需求，帮助贫困群众有效防范和化解风险，为脱贫筑起防护堤，为贫困地区开发出更多的支农惠农保险产品，造福更多贫困家庭。另外，还可以进一步促进商业健康险与基本医保有效衔接，在充分保障公民个人隐私的前提下，加快推动实现基本医疗保险数据信息向社会公开和共享，助推保险产品精算的创新发展，使商业健康保险真正能与基本医疗保险衔接互补，提高保障范围。（作者系山西财经大学公共管理学院社会保障专业）

张泽华